一、個人貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)的主要風(fēng)險

1、借款人收入波動而引起的信用風(fēng)險

借款人可能會因為失業(yè)或者其他原因造成收入的大幅度下降從而無法按時還款引發(fā)一系列道德風(fēng)險。

2、借款人多頭貸款或者透支

由于銀行機構(gòu)之間缺乏信息互通機制，使得借款人同時從多個銀行一起借款，增加了個人借貸的風(fēng)險。

3、市場因素變化而造成的風(fēng)險

市場因素變化從而導(dǎo)致金融資產(chǎn)收益受到損失而承受的風(fēng)險，例如利率波動和匯率波動造成商業(yè)銀行收益損失的風(fēng)險。

4、征信風(fēng)險

個人借貸業(yè)務(wù)是面向個人客戶的營銷的信貸業(yè)務(wù)，因此他非常的依賴于個人的征信系統(tǒng)，因此可能無法取得的借款人客觀全面真實的信用。

5、借款用途方面存在的風(fēng)險

我國存在“私帶公款”的現(xiàn)象，指的是組織或者企業(yè)憑借個人名義貸款，然后所貸款的資金交由企業(yè)或者組織使用。

6、銀行自身管理薄弱而造成的風(fēng)險

由于缺乏一套完整的規(guī)章制度，操作手段也比較落后，再加上語言文化的差異和信貸人員審核不嚴(yán)，貸后管理監(jiān)督跟不上，從而導(dǎo)致個人信貸風(fēng)險加大。

二、個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的措施

1、構(gòu)建一個完善的個人信用評級

根據(jù)銀行自身的特點構(gòu)架一個個人的信用評價體系，將個人的工作經(jīng)歷，工作單位、家庭狀況、業(yè)務(wù)收入狀況進行評分，也就是存在信用記錄的情況下，所進行的每一筆業(yè)務(wù)所對應(yīng)的相應(yīng)的信用積分，對于在信用卡還款期限內(nèi)將金額全部返還的，會增加個人信用積分，反之個人積分將會受到影響，情節(jié)嚴(yán)重的還會加入信用黑名單中。

2、嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入原則

客戶準(zhǔn)入是信貸風(fēng)險的一個重要環(huán)節(jié)，貸款放給誰、放多少，銀行有其內(nèi)在評估流程，因此，銀行要嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入原則，從外在上看一個人的氣質(zhì)談吐以及個人形象，從內(nèi)在上發(fā)掘一個人的品行與信譽，在個貸中對于以下幾種人也要多加留意，比如年紀(jì)輕輕的月光族，漂泊無居的生意人以及超級消費的月光族，或者是兇神惡煞的社會人，他們要么到處漂泊，居無定所，要么有著超前的消費觀念，透支預(yù)算，拆東墻補西墻，沒有真正金錢管理觀，你很難指望他們真的把錢還上。

3、調(diào)查借款人的還款能力

根據(jù)借款人所提交的收入證明、銀行存折、信用卡對賬單、有價證券復(fù)印件、納稅單等再結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、擔(dān)任的職務(wù)對借款人的收入水平和還款能力做出一個合理判斷，還要進行現(xiàn)場調(diào)查取證比對，如果借款人已婚，還要提供配偶的收入證明等相關(guān)材料。

4、個人貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)重點開發(fā)風(fēng)險低，潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群體是銀行防范個人信貸風(fēng)險的重要工作，做出良好的選擇才能減少貸款風(fēng)險發(fā)生的可能性，因此銀行要學(xué)會挑選那些從事優(yōu)勢行業(yè)文化素質(zhì)比較高的人，或者是那些工資水平高，具有較好的專業(yè)技能，失業(yè)可能性小的大企業(yè)員工或者是公務(wù)員。

5、個人貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)控制貸款用途

銀行借款時不僅要調(diào)查清楚借款人用這筆錢來做什么，而且還要對借款額度進行控制，比如對個人總體額度進行控制，比如某個個人的總體貸款額度到了一定程度，就不在對他發(fā)放貸款，或者對個人單筆貸款進行控制，比如在貸款之前對個人的信用評級，還款能力及你選哪個一個大致的測算，深入評估客戶資產(chǎn)總成本，綜合控制客戶其他方面的融資能力。

6、個人貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)高效的懲戒體系

發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，要建立健全銀行內(nèi)部責(zé)任追究制度，對于貸款損失的大小，給與責(zé)任人一定的經(jīng)濟處罰，嚴(yán)重者還會面臨調(diào)崗離職，解除勞務(wù)合同，追究刑事責(zé)任等懲戒力度，以法律規(guī)范行為，增強信貸人員的責(zé)任意識，駐守自身的道德底線；加大對失信人的懲戒力度，誠實守信是市場經(jīng)濟最基本的要求，遵紀(jì)守法是市場經(jīng)濟健康發(fā)展的必要保證，因此，要加大失信懲戒力度，用法律手段規(guī)范借款人的行為，堅決打擊失信者，從而為經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展創(chuàng)造一個良好的社會環(huán)境。

7、個人貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)加強對抵押物和保證人的審查

對于抵押物，必須查驗抵押物是否是否真實存在，是否為抵押人所有，外觀與結(jié)構(gòu)是否完好，所有權(quán)是否完整，抵押價格是否合理等等；對于保證人，必須具有保護主體資格以及代償能力，對保證人進行保證責(zé)任核實，保證人的資信情況以及資信材料是否屬實，保證人是否有擔(dān)保意愿，以及保證人的擔(dān)保能力。