2017年以來(lái)，國(guó) 家開(kāi)始逐漸重視小貸行業(yè)發(fā)展。至2019年，各地區(qū)紛紛開(kāi)啟整治風(fēng)暴，對(duì)存在“高利貸”、“套路貸”、違規(guī)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)、暴力催收等違規(guī)現(xiàn)象的小貸公司進(jìn)行集中整頓清理，推動(dòng)行業(yè)凈化。這在一定程度上造成了小貸企業(yè)數(shù)量減少的現(xiàn)象。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年9月，我國(guó)小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量共有7680家，比2018年縮減了453家。從業(yè)人員8.3萬(wàn)人，相較2018年減少7740人。

此外，從資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，自2017年短暫回暖后，小貸行業(yè)并未能夠持續(xù)擴(kuò)大規(guī)模，而是逐漸呈現(xiàn)萎縮狀態(tài)。小額貸款系統(tǒng)源碼至2019年第三季度，實(shí)收資本8169.77億元，貸款余額9287.99億元，均比之前有不同程度的降低。

小額貸款系統(tǒng)源碼發(fā)展前景

國(guó)內(nèi)小貸市場(chǎng)發(fā)展承壓，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存：目前國(guó)內(nèi)小貸公司仍面臨著融資渠道單一、風(fēng)險(xiǎn)管控不夠、賦稅不明確等問(wèn)題。

而小貸企業(yè)數(shù)量下降，一是由于資金來(lái)源具有局限性，致使融資規(guī)模面臨天花板；

二是近兩年受宏觀經(jīng)濟(jì)影響，資產(chǎn)質(zhì)量呈惡化趨勢(shì)，一些經(jīng)營(yíng)不善的選擇主動(dòng)退出；

三是部分地區(qū)的政策收緊也會(huì)造成數(shù)據(jù)下降；在未來(lái)一段時(shí)間，這種局面暫時(shí)無(wú)法得到緩解。

小貸行業(yè)仍會(huì)處于收緊狀態(tài)，市場(chǎng)空間和行業(yè)總利潤(rùn)將被進(jìn)一步壓縮，發(fā)展前景承壓。

但是挑戰(zhàn)中也同樣蘊(yùn)含著轉(zhuǎn)機(jī)，2019年各地肅清違規(guī)小貸企業(yè)的行為釋放出國(guó) 家對(duì)于小貸行業(yè)監(jiān)管意見(jiàn)即將出臺(tái)的信號(hào)?，F(xiàn)階段小貸公司數(shù)量和規(guī)模的下降，也是行業(yè)內(nèi)部分化的外在表現(xiàn)，推動(dòng)資源向頭部集中。隨著小貸行業(yè)逐步邁入規(guī)范化，各地也需要具有一定資本實(shí)力的公司進(jìn)入到小貸市場(chǎng)，發(fā)揮出龍 頭效應(yīng)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)匦≠J行業(yè)的發(fā)展。作為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要力量，小貸行業(yè)的未來(lái)前景仍有巨大的潛力。

行業(yè)盈利性

小額貸款行業(yè)整體盈利性一般，未來(lái)行業(yè)盈利空間收緊：小額貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)向貸款人發(fā)放高息貸款的方式獲得收益，其貸款利率幅度依據(jù)中國(guó)人民銀行的相關(guān)利率規(guī)定。貸款多采取質(zhì)押、抵押和保證方式，信用貸款額度較低。據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心統(tǒng)計(jì)，截至2019年5月底，共有33家小貸公司掛牌新三板。從這33家小貸公司披露的2018年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)來(lái)看，有28家實(shí)現(xiàn)盈利，占樣本總數(shù)的84.85%，這28家2018年凈利潤(rùn)達(dá)到5.85億元，其中僅1家凈利潤(rùn)超1億元，1家凈利潤(rùn)在5000萬(wàn)-1億元，15家2018年凈利潤(rùn)在1000-5000萬(wàn)元，11家凈利潤(rùn)在0-1000萬(wàn)元；另外有5家公司2018年處于虧損中。

關(guān)鍵成功要素

資金規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新是小額貸款行業(yè)的關(guān)鍵成功要素。

1）資金規(guī)模

小貸公司受限于“只貸不存”的業(yè)務(wù)規(guī)則無(wú)法吸存民間閑散資金，資金來(lái)源主要以股東投資為主，還可在一定范圍內(nèi)向銀行、股東等借款，這意味著小貸公司資金規(guī)模特別是股東投資直接影響業(yè)務(wù)及收益規(guī)模。

2）風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)于小貸公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)十分重要，大數(shù)據(jù)在降低經(jīng)營(yíng)成本、完善風(fēng)控系統(tǒng)和轉(zhuǎn)變營(yíng)銷手段等方面具有優(yōu)勢(shì)，使其成為激發(fā)小貸公司自身行業(yè)跨越式發(fā)展的催化劑，未來(lái)大數(shù)據(jù)平臺(tái)的構(gòu)建將極大提高貸款效率、降低行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

3）業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新有助于小貸公司在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，要基于目標(biāo)客戶開(kāi)發(fā)差異化產(chǎn)品和服務(wù)，提高貸款發(fā)放時(shí)效，并為客戶提供增值服務(wù)。銀保監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布的《2019年中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》里提到，要對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸實(shí)施差異化監(jiān)管，并在2019年11月提出了《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》這些政策的出臺(tái)也彰顯了政 府對(duì)于小貸業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的扶持，會(huì)成為許多傳統(tǒng)型小貸公司拓展業(yè)務(wù)模式的動(dòng)力。