作為小微和“三農(nóng)”金融的“助推器”“放大器”與“穩(wěn)定器”，融資性擔(dān)保行業(yè)在金融支持實(shí)體的政策大背景下，肩負(fù)著重要使命。

融資性擔(dān)保公司是現(xiàn)階段一種較為常見的新型經(jīng)濟(jì)模式，為各中小企業(yè)獲取貸款或從民間融資發(fā)揮著增信的效果。

然而隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷提高，企業(yè)特別是中小企業(yè)發(fā)展越來(lái)越艱難，獲取短期融通資金的空間越小，從而造成無(wú)法按時(shí)償還民間或銀行借貸資金。作為保證和增信機(jī)構(gòu)，融資性擔(dān)保公司應(yīng)代替企業(yè)予以償還，當(dāng)出現(xiàn)大量代償且超過(guò)擔(dān)保企業(yè)承受能力時(shí)，則會(huì)出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，需采取有效措施予以控制，確保融資性擔(dān)保公司可持續(xù)健康發(fā)展。

一、融資性擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)流程及模式

融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)，即擔(dān)保受理——擔(dān)保盡職調(diào)查——擔(dān)保審查審批——出具擔(dān)保意向函——擔(dān)保出保管理——保后檢查管理——擔(dān)保終結(jié)——擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及應(yīng)急處理——代償及追償。

融資擔(dān)保業(yè)務(wù)是融資性擔(dān)保公司的主要擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展模式，通過(guò)為中小企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款提供擔(dān)保，確保其資金需求得到滿足，具體的類型包括以下幾種：一是流動(dòng)資金貸款擔(dān)保：主要向有資金需求的企業(yè)提供擔(dān)保，讓企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)得到保障，期限一般是一年，有多種還款方式；二是額度授信擔(dān)保：通過(guò)對(duì)企業(yè)的擔(dān)保，讓其能夠獲得銀行授信額度；三是中長(zhǎng)期貸款擔(dān)保，主要對(duì)企業(yè)申請(qǐng)銀行中長(zhǎng)期貸款提供擔(dān)保，讓其基本建設(shè)需求得到滿足。

二、融資性擔(dān)保公司出現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因

（一）經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

一是存在代償風(fēng)險(xiǎn)。能夠提供超規(guī)模與超能力擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)也非常集中，對(duì)在保企業(yè)來(lái)說(shuō)，大多數(shù)企業(yè)的單戶在凈資產(chǎn)的10%以上。經(jīng)營(yíng)欠佳的次級(jí)類企業(yè)、存在逾期現(xiàn)象的企業(yè)、銀行等金融機(jī)構(gòu)代償訴求等均逐步增多。

二是抵押物變現(xiàn)能力不強(qiáng)。在保企業(yè)抵押物一般是股權(quán)質(zhì)押、機(jī)器設(shè)備抵押、土地廠房抵押以及個(gè)人連帶責(zé)任保證等，很少有企業(yè)用商業(yè)性變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物等進(jìn)行抵押。這樣無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全覆蓋，也增加了處置的難度。

三是超比例動(dòng)用資本金。由于超比例和超范圍委貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致注冊(cè)資本金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等自有資金通過(guò)委貸的方式投入在保企業(yè)，讓大部分資金沉淀在企業(yè)中，嚴(yán)重降低了資金的流動(dòng)性，代償支付能力也逐步下降。

（二）出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的原因

主要包括經(jīng)濟(jì)整體下行、銀根從緊，企業(yè)正規(guī)貸款渠道變得越來(lái)越窄，同時(shí)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理存在問(wèn)題，盈利與還款能力不強(qiáng)。站在機(jī)構(gòu)的角度來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)防范與合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)較弱，缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，未將機(jī)制落到實(shí)處。忽視了對(duì)盈利模式的優(yōu)化，收益不能和風(fēng)險(xiǎn)相匹配，擔(dān)保企業(yè)與行業(yè)選擇上可控性不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高。

三、融資性擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制策略

（一）健全完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系

一是將項(xiàng)目相關(guān)負(fù)責(zé)人與評(píng)審委員會(huì)職責(zé)體現(xiàn)出來(lái)，公司經(jīng)營(yíng)層根據(jù)董事會(huì)授權(quán)與公司規(guī)章制度進(jìn)行工作，避免被人為因素影響。風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)公司規(guī)章制度確定的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，直接承擔(dān)起業(yè)務(wù)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的控制職責(zé)。評(píng)審會(huì)要嚴(yán)格監(jiān)督與審核風(fēng)險(xiǎn)管理成效，確保實(shí)現(xiàn)相互牽制與相互促進(jìn)的目標(biāo)。二是將標(biāo)準(zhǔn)明確下來(lái)，加大對(duì)擔(dān)保對(duì)象的審核力度。對(duì)于合作企業(yè)的確定，應(yīng)該提前作出深入調(diào)查，特別是關(guān)注企業(yè)的信用等級(jí)與不良?xì)v史等。

（二）建立健全業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制

1、加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的前期審核

在剛承接項(xiàng)目的時(shí)候必須嚴(yán)格審核，加大評(píng)估貸款擔(dān)保項(xiàng)目的力度，這樣才可以第一時(shí)間對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和控制。

第一，融資性擔(dān)保公司內(nèi)部要善于吸引并利用行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)豐富的業(yè)務(wù)人才，借助他們?cè)谡{(diào)查和分析信用方面的能力對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別和控制，并最大化確保擔(dān)保項(xiàng)目審批中的透明、公正，竭盡全力最大化降低因?yàn)樾畔⑷狈?duì)稱性導(dǎo)致的損失。

第二，要積極對(duì)企業(yè)信用評(píng)價(jià)方法進(jìn)行完善，在企業(yè)信用評(píng)價(jià)中引入現(xiàn)金流量分析，并把一些定性指標(biāo)加入，促進(jìn)信用性指標(biāo)比重和擔(dān)保貸款償還能力相關(guān)指標(biāo)提高，將其他指標(biāo)比重降低，同時(shí)要確保對(duì)企業(yè)信用進(jìn)行評(píng)價(jià)的數(shù)據(jù)均是有效的、真實(shí)的，同時(shí)還應(yīng)對(duì)企業(yè)貸款時(shí)的企業(yè)信用等級(jí)、發(fā)展方向、技術(shù)變化趨勢(shì)、企業(yè)市場(chǎng)、社會(huì)環(huán)境和政策等進(jìn)行系統(tǒng)研究和全面分析。

2、選取有特色的中小企業(yè)資信評(píng)估指標(biāo)

融資性擔(dān)保公司在分析被擔(dān)保客戶的過(guò)程中，只在銀行資信評(píng)估指標(biāo)體系的過(guò)程中采用了一些常規(guī)的可以體現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的指標(biāo)進(jìn)行了反映，不能將擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)充分體現(xiàn)出來(lái)。所以，融資性擔(dān)保公司應(yīng)選擇和自身業(yè)務(wù)特色相符的資信評(píng)估指標(biāo)，主要包括領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)、財(cái)務(wù)管理評(píng)價(jià)、發(fā)展前景、信譽(yù)評(píng)價(jià)、成長(zhǎng)能力、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等。各體系同時(shí)又包括諸多具體的指標(biāo)，從而將一個(gè)相互關(guān)聯(lián)的整體構(gòu)成。

3、完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)學(xué)習(xí)

風(fēng)險(xiǎn)管理部門要求業(yè)務(wù)部確保所提交的擔(dān)保數(shù)據(jù)的完整性，展開合法審查，綜合分析所擔(dān)保的項(xiàng)目，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行詳細(xì)分析并把預(yù)防建議和措施提出來(lái)。這就需要風(fēng)險(xiǎn)管理人員自身的風(fēng)險(xiǎn)綜合識(shí)別判斷能力較強(qiáng)。所以，融資性擔(dān)保公司應(yīng)積極引用風(fēng)險(xiǎn)管理人才，并對(duì)已有風(fēng)險(xiǎn)管理人員加大培訓(xùn)力度，使風(fēng)險(xiǎn)管理人員借助系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，將自身風(fēng)險(xiǎn)判斷和識(shí)別能力提高，從而把擔(dān)保項(xiàng)目業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

4、完善業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)

一是客戶管理。能夠發(fā)揮出全面管理公司所有客戶信息的作用，系統(tǒng)能夠自動(dòng)查詢客戶關(guān)聯(lián)股東和歷史業(yè)務(wù)記錄等信息，并及時(shí)呈現(xiàn)出來(lái)，達(dá)到自動(dòng)導(dǎo)入客戶信息的目的。二是項(xiàng)目管理。目的是管理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)，能夠受理每個(gè)項(xiàng)目、錄入盡職調(diào)查結(jié)果、核實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保項(xiàng)目審查審批、合同簽訂、保后管理和項(xiàng)目解除等，并發(fā)揮著代償追償、項(xiàng)目歸檔等作用。三是保費(fèi)管理。能夠在系統(tǒng)中自動(dòng)核算擔(dān)保費(fèi)用，財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)確認(rèn)項(xiàng)目收費(fèi)，利用客戶名稱、項(xiàng)目經(jīng)理名稱等進(jìn)行檢索，達(dá)到查詢收費(fèi)的日期、狀態(tài)等目的。四是日常管理。能夠?qū)?dān)保業(yè)務(wù)操作人員進(jìn)行“個(gè)人事務(wù)”的提醒。系統(tǒng)后臺(tái)管理中能夠設(shè)置各種提醒策略，在各業(yè)務(wù)人員登錄后能夠采取綁定手機(jī)短信提醒、系統(tǒng)彈窗提醒等方法，提前將待辦與緊急事項(xiàng)等顯示出來(lái)。五是預(yù)警提醒。能夠?qū)υ诒ｍ?xiàng)目作出預(yù)警提醒，內(nèi)容包括項(xiàng)目到期提醒、逾期提醒、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)預(yù)警、保后監(jiān)查提醒以及費(fèi)用收取提醒等。六是分析統(tǒng)計(jì)。在管理平臺(tái)支持下，形成可以將公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)反映出來(lái)的資料文件共享中心，在系統(tǒng)內(nèi)存入公司各項(xiàng)資料文件和知識(shí)庫(kù)文檔，根據(jù)權(quán)限進(jìn)行共享。七是系統(tǒng)管理。主要采取對(duì)內(nèi)部參數(shù)進(jìn)行設(shè)置的方式，可以達(dá)到流程管理、用戶管理、機(jī)構(gòu)管理、角色權(quán)限管理等目的。