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安徽P2P平臺該如何做風控標題,安徽標題2

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現(xiàn)有條件下,P2P平臺該如何做風控?

發(fā)布時間:2016-10-29 18:44:40     閱讀次數(shù):    
網(wǎng)貸平臺經(jīng)常說自身的風控水平十分先進,但是談到風險控制,銀行在這方面的經(jīng)驗明顯應(yīng)該更加豐富,那為什么銀行壞賬率那么高,網(wǎng)貸平臺卻都宣稱比銀行低呢?

事實上,由于優(yōu)質(zhì)項目的資金對接渠道不同、內(nèi)部機制的不同。網(wǎng)貸平臺對于風險管控的力度其實遠比銀行來的大,這也是為什么在一些主流大平臺,逾期率或者壞賬率都要明顯低于銀行數(shù)據(jù)的真正原因。那么如何去理解風控,特別是p2p行業(yè)的風控呢?
為什么要做風控,你可以說出無數(shù)的理由。但對于以盈利為目的的公司來講,無非就是在風險與收益之間尋找平衡?,F(xiàn)實中,風險和收益總是相伴隨行的,收益是以風險作為代價,而風險則用收益來做補償。投資經(jīng)營的目的是為了得到收益,但不可避免地,必須面臨風險。

那什么是風險?風險就是不確定性。比如當股市上揚的時候,你買ETF基金,你有很大的機率跑贏指數(shù)。買個股,有漲有跌,只要控制好風險,一定程度上是可以盈利的。但可能你聽信了某個小道消息,買了所謂的內(nèi)幕股票,但是你怎么確定是真的呢?你無法確定。

具體到小額信用借款領(lǐng)域來說,如果你借錢給有穩(wěn)定工作的人且事業(yè)處于上升期的人,他逾期壞賬的幾率很小。如果一類目標客群資質(zhì)很一般,但是你的收益可以覆蓋你的風險,那也可以做。但如果你敢借錢給一個無賴,基本上就虧本了,因為他很大概率是不會還錢的。在這個角度上看。在金融領(lǐng)域,對風險的確定性評估,是非常核心的競爭力。風控管理說到底:其實就是對不同的風險進行評估。

那么,問題來了,風控一般怎么做?關(guān)于風控是怎么一個流程呢?

1、線上數(shù)據(jù)審核

客戶找到p2p,當然是希望能夠成功獲得借款,那么從公司的角度來說,就需要通過信貸政策來審核客戶信息。大公司通常會根據(jù)積累的客戶數(shù)據(jù)和經(jīng)驗開發(fā)他們自己的信用評分系統(tǒng),常見的有螞蟻金服的大數(shù)據(jù)(主要是淘寶商戶數(shù)據(jù))、FICO信用分、央行的信征、銀行自有信用評價記錄、線下信貸信用記錄。普遍來說,互聯(lián)網(wǎng)的p2p公司,除了比較特殊關(guān)系擁有較好的數(shù)據(jù)源,其他的都做的比較一般,特別是純線上的p2p,數(shù)據(jù)這一塊比較弱。

2、信用審批

對于信貸審批,一般流程是這樣的:先是在反欺詐的系統(tǒng)中進行一次過濾,對客戶信息進行核查,并進行預(yù)篩選,然后審批人員再次對客戶的身份信息、收入及工作信息進行核查。這一步恰恰是目前許多網(wǎng)絡(luò)p2p公司的死穴,因為許多的線上p2p公司是沒有專門的信審部門的。特別是做純線上的信用借貸,這個環(huán)節(jié)非常薄弱。

這里,最忌諱的是對所有客戶的一視同仁,分類分級尤為重要。比如一個客戶如果上周才完成借貸,由于還沒有完成一個完整的還款周期,是不可能有壞賬的;但如果客戶已經(jīng)有5年信用記錄沒有出現(xiàn)逾期,就證明他擁有非常好的信用資質(zhì)。

談到這里,不得不承認,信用審核事實上很難完全被自動審核取代,這里涉及到許多的人工干預(yù)環(huán)節(jié),反欺詐的判斷,需要大量的行業(yè)積累和規(guī)則經(jīng)驗的積累。這是許多純線上的p2p公司無法逾越的技術(shù)壁壘。

3.賬戶管理、逾期催收等

信貸業(yè)務(wù)不可避免會有一部分客戶出現(xiàn)逾期及壞賬,這就需要催收。催收有不同的策略。采取不同的催收策略,能保證總休的風控水平。每月追蹤,若有任何鳳險信號出現(xiàn),立刻調(diào)整信貸政策。催收這塊行業(yè)內(nèi)做得好的一般都有自己的催收團隊,還有一種模式就是把催收業(yè)務(wù)整個打包出去。

以上三個環(huán)節(jié)就是一個大致的風控流程,涉及到貸前、貸中、貸后三個階段。具體到風控規(guī)則的細節(jié),還有一些結(jié)合移動互聯(lián)網(wǎng)在征集客戶的信息及資料時進行一些規(guī)則判斷,比如基于LBS的安全規(guī)則判斷,基于追蹤cookies的行為邏輯分析。當然,用戶信息并非越多越復(fù)雜才越好。試想一下,真正條件好的客戶,其實多半不會刻意準備的特別完備和細致。相反,那些信用記錄不是很好或本身有問題的客戶,才會拼命收集資料來滿足申請貸款條件,這就會造成反向的選擇。

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