風(fēng)控是一個大家日日談，月月談，但是談到最后結(jié)果是你也不懂，我也不懂。

通用的說法風(fēng)控就是貸前、貸中、貸后的處理方式，互聯(lián)網(wǎng)式的說法風(fēng)控就是大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)思維的說法風(fēng)控就是完美閉環(huán)，人情式說法風(fēng)控就是極高的違約成本。

存在即是合理，每個說法后面我們都能找到真實(shí)的案例來支撐，但是我們拋開這些形而上行的說法回歸到原點(diǎn)，我們再來看看風(fēng)控的背后到底隱藏著怎么樣的邏輯。


風(fēng)控分為信用風(fēng)控和有抵風(fēng)控，這里先只講信用風(fēng)控。

在和相關(guān)人士的聊天中，他們的一致觀點(diǎn)就是信用貸款是一項(xiàng)違約率和壞賬率非常高的產(chǎn)品。尤其是在今年這樣實(shí)體嚴(yán)重下行，很多行業(yè)避實(shí)就虛，人們大量投機(jī)，國家信用體制不完善等環(huán)境下，根本無法說信用。于是在無信用的前提下，如果從這個切入點(diǎn)打入市場，無異于是給自己埋下一顆隱形炸彈。

無法反對這樣的觀點(diǎn)，因?yàn)樗麄冋驹谑聦?shí)的角度說話，但是對待這個觀點(diǎn)的態(tài)度就是——也許這話過于絕對。

我們先回歸本質(zhì)來看看信用貸款壞賬逾期為什么會發(fā)生。

設(shè)想如下，以一個正常的自然人或者機(jī)構(gòu)為例子。這里必須刨開騙子和坑貨，這個東西是很多風(fēng)控人員的基礎(chǔ)課，所以這里就不啰嗦了。

首先借款人要借款必須有借款需求支撐，但是很多借款人對于自己到底需要多少錢和承受多高的利息是沒多少概念的。比如實(shí)際需要的是5000元，可能他心里就會出現(xiàn)2個預(yù)估，一個預(yù)估就是低于5000，一個預(yù)估就是高于5000。低于5000這錢給他，不僅不會盤活他，相反還會變相的增加他的負(fù)擔(dān)。而高于5000，理想狀態(tài)下是可以盤活自己，但是其超出的資金無異于給自己增加了資金成本，還有加上對自己所能承受利息預(yù)估的偏離，從本質(zhì)上減少了自己的純利潤。因此在這個點(diǎn)上可以看出，絕大多數(shù)的借款人對于自己的借款需求是沒有一個明確的底線的，幾乎都是憑借自己大腦憑空想象預(yù)估。

那么我們再來看放貸機(jī)構(gòu)，作為一個放貸機(jī)構(gòu)其本質(zhì)就是沖著利字去的，于是高利息必然是放貸機(jī)構(gòu)的首要法門，再有作為民間金融高利息覆蓋高風(fēng)險是市場鐵律，不這樣做必然無法掩蓋自己的壞賬和逾期。于是折射的問題就是放貸機(jī)構(gòu)不會根據(jù)借款人的實(shí)際承受能力做相關(guān)的盡職調(diào)查，只需要你拿身份證來，馬上就放款。相信不少的人在黃包車，三輪摩托車上都能看到鋪天蓋地的這樣廣告，只需身份證3-5萬當(dāng)天放款。

因此在機(jī)構(gòu)這個點(diǎn)上就出現(xiàn)了這樣的問題：1、機(jī)構(gòu)對于借款人盡職調(diào)查不夠。2、利率過高，甚者嚴(yán)重超過借款人的承受范圍。3、借款人資金需求量以及真正需求時間沒有進(jìn)行較為準(zhǔn)確的計(jì)算。

于是借款人和機(jī)構(gòu)之間信息不對稱就產(chǎn)生了，機(jī)構(gòu)高估借款人和自己的追債能力，借款人模糊自己的自己成本承受能力加大自己的成本，其最后的惡性循壞就是借款人沒錢還，貸款機(jī)構(gòu)借出的錢變成壞賬。

那么問題來了，對于現(xiàn)今的互金行業(yè)，絕大多數(shù)都是線下轉(zhuǎn)線上的，怎么衡量和處理好這個關(guān)系成為了當(dāng)今不少平臺頭疼的事情。

想解決這個問題其難點(diǎn)就是怎么處理好需求點(diǎn)和利潤點(diǎn)的問題，借款人需要相對明確的資金需求，而機(jī)構(gòu)需要一定的利潤支撐機(jī)構(gòu)運(yùn)行，于是切入點(diǎn)就來了。

首先，平臺必須根據(jù)借款人的資金流水判斷其資金需求高峰期和低峰期，其次，根據(jù)資金流水預(yù)估其相對準(zhǔn)確的資金量，再者，資金量一定不要一次到位，因?yàn)樽鲞^生意的人知道，你對資金的需求應(yīng)該是分階段的需求，如果突然給予你很大一筆資金量，在財務(wù)上無疑于加重你的資金成本。最后一定要和借款人協(xié)商在滿足機(jī)構(gòu)自我運(yùn)營和合理利潤的條件下設(shè)定借款利息。

以上處理方法也許過于理想模式化，但是不得不否認(rèn)的是有些平臺的確就是這樣做的。對于信用貸款筆者認(rèn)為不從借款人角度出發(fā)合理設(shè)定的機(jī)構(gòu)都是屬于無腦耍流氓的行徑，互金之所以亂，于這些流氓行徑脫不了干系。而真的做到這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)這個行業(yè)的價值，實(shí)現(xiàn)一定意義的普惠金融。