近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P網(wǎng)貸、眾籌、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐步成形。

但目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在企業(yè)的金融性質(zhì)界定不明晰、現(xiàn)行金融管理制度與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不相適應(yīng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問(wèn)題頻發(fā)等問(wèn)題。

今天，全國(guó)人大代表、中國(guó)華融資產(chǎn)管理股份有限公司董事長(zhǎng)賴(lài)小民在接受采訪(fǎng)時(shí)認(rèn)為，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的引導(dǎo)、監(jiān)管和規(guī)范，不能完全照搬傳統(tǒng)金融管理的理念和規(guī)則，也沒(méi)必要“另起爐灶”“自立山頭”，而是可以把互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管作為整體金融監(jiān)管體系改革的切入點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融一視同仁，按照所發(fā)生的金融行為實(shí)施統(tǒng)一的行為監(jiān)管。

現(xiàn)有金融監(jiān)管體制不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

賴(lài)小民介紹，目前以機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管的思路使得不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍沒(méi)有被納入從事金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管范疇。

一方面，未被清晰定義的金融行為實(shí)質(zhì)上卻提供金融服務(wù)，容易導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)踐中可能觸碰吸收公眾存款、非法集資、欺詐等政策紅線(xiàn)；另一方面，容易導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)，例如我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)披著互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)借貸外衣的非法集資活動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)違規(guī)宣傳銷(xiāo)售金融產(chǎn)品、第三方支付出現(xiàn)資金擠兌的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。

賴(lài)小民認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的最大特點(diǎn)是跨界交融與跨界創(chuàng)新，金融業(yè)之間的跨界、金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界都是大勢(shì)所趨，而我國(guó)目前以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主導(dǎo)的金融監(jiān)管體制已經(jīng)不太適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)特征。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管

賴(lài)小民認(rèn)為，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管首先要從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向行為監(jiān)管轉(zhuǎn)變。目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家基本沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)制定專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)或者監(jiān)管制度，但是卻通過(guò)現(xiàn)有金融法律體系的補(bǔ)充完善，從金融行為監(jiān)管的角度來(lái)設(shè)置監(jiān)管內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)。

“也就是說(shuō)，無(wú)論主體是傳統(tǒng)金融企業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，只要從事的是需要被監(jiān)管的業(yè)務(wù)或行為，都適用于相應(yīng)的法律法規(guī)，都被置于相同的監(jiān)管框架內(nèi)?！?br />
賴(lài)小民舉例，2008年，美國(guó)證券交易委員會(huì)（SEC）將P2P機(jī)構(gòu)運(yùn)用投資人的資金向借款人放貸的行為視為證券銷(xiāo)售，須接受《1993證券法》的監(jiān)督。從此，美國(guó)的P2P機(jī)構(gòu)與其他證券機(jī)構(gòu)一樣，必須通過(guò)SEC復(fù)雜而困難的注冊(cè)申請(qǐng)，并在定期報(bào)告中按要求披露證券發(fā)行銷(xiāo)售情況。

由此可見(jiàn)，我國(guó)可針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)和行為制定統(tǒng)一、開(kāi)放、透明的監(jiān)管規(guī)則，從“管機(jī)構(gòu)”向“管業(yè)務(wù)”轉(zhuǎn)變，改變將機(jī)構(gòu)劃分為銀行、證券、保險(xiǎn)等“三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管模式，建立由相關(guān)職能部門(mén)統(tǒng)一對(duì)從事某類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的各類(lèi)市場(chǎng)主體實(shí)行統(tǒng)一方式的監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要從微觀審慎向宏觀審慎轉(zhuǎn)變

我國(guó)目前對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的以微觀審慎為主導(dǎo)的監(jiān)管模式，已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。

賴(lài)小民認(rèn)為，有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系更加需要利用互聯(lián)網(wǎng)理念和技術(shù)，重視加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)等技術(shù)運(yùn)用，建議開(kāi)發(fā)建立統(tǒng)一的網(wǎng)上監(jiān)控平臺(tái)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行集中管理，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)時(shí)流程式監(jiān)管。

此外，國(guó)家還應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置預(yù)案，特別是，對(duì)非法互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等信息更應(yīng)該及時(shí)向投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解。

賴(lài)小民還建議，應(yīng)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立“合格投資人”制度，自主限定投資者的進(jìn)入門(mén)檻，并且對(duì)于那些只接受合格投資人的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，政府可以考慮予以免稅或稅收優(yōu)惠，以茲鼓勵(lì)。