銀監(jiān)會近日公布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額13921億元，較上季末增加1177億元；不良貸款率達1.75%，較上季末上升0.07個百分點……據(jù)了解，這已是商業(yè)銀行不良貸款率連續(xù)數(shù)季度上升。
企業(yè)抱怨 銀行有苦衷
    “現(xiàn)在中小企業(yè)市場需求不足，經(jīng)營環(huán)境不佳，融資難題愈加凸顯，不少企業(yè)的流動資金比較緊張，但正規(guī)的金融機構不但不新增貸款，反而收回貸款，企業(yè)不得不轉而求助于民間借貸，一些企業(yè)最后被高利息壓垮，特別是房地產企業(yè)、鋼貿企業(yè)。”西部某市民營投資協(xié)會會長說。
    企業(yè)抱怨銀行對一些行業(yè)“一刀切”地抽貸，而銀行也有苦衷：隨著企業(yè)兼并重組、破產清算，銀行自身風險也有所累積。與此同時，債市風險也在顯現(xiàn)。4月以來，債券一級市場有超千億元的企業(yè)債延遲或取消發(fā)行，二級市場收益率也有不斷走高的趨勢。5月，債市迎來償還潮，一些違約事件浮出水面。
    “隨著經(jīng)濟結構調整，以及去產能、去庫存、去杠桿的加速，部分過剩行業(yè)及其上下游企業(yè)的經(jīng)營狀況持續(xù)變差，企業(yè)違約所引發(fā)的信用風險，可能是未來一段時間內我國金融機構面臨的主要挑戰(zhàn)?！敝袊缈圃航鹑谘芯克y行研究室主任曾剛說，這種信用風險不僅體現(xiàn)在銀行業(yè)的不良貸款攀升上，信托、證券、保險等其他金融機構的融資業(yè)務同樣有信用風險上升的問題。此外，部分行業(yè)企業(yè)的債券違約可能性加大，也是信用風險上升的體現(xiàn)。
    曾剛分析，從變化趨勢上看，絕大多數(shù)上市銀行關注類貸款增速快于不良貸款增速，意味著銀行業(yè)未來一段時間仍將面臨信用風險考驗。
    據(jù)悉，從行業(yè)分布看，目前信用風險主要集中于公司類貸款。其中，制造業(yè)和批發(fā)零售行業(yè)占據(jù)了相當高的比重，此外采礦業(yè)和部分地區(qū)的房地產業(yè)近年來的不良率上升也較為明顯。
變身“催收員”
    普華永道研究報告顯示，今年第一季度，上市銀行的盈利受到宏觀環(huán)境的影響越來越顯著，上市銀行的盈利短期內將見頂，尤其是大型商業(yè)銀行一季度的凈利息收入同比首次出現(xiàn)負增長。不良貸款余額和不良率繼續(xù)“雙升”，不斷蠶食著銀行的凈利潤。
    值得一提的是，商業(yè)銀行不良貸款率的攀升，使得不少信貸員“變身”催收員，這成為了目前銀行“保利潤”的一個縮影。
    據(jù)業(yè)內人士透露，銀行對于不良，先要派專人催收，實在催不回來，最終只好核銷，核銷掉多少，利潤就減少多少。當然，銀行賺不到錢，員工年終獎自然會隨之“打折”，去年這種表現(xiàn)就較為普遍。與此同時，相關負責人變身催收“組長”的情況也很常見。“我就聽說過某銀行對公業(yè)務的老總去當‘組長’的例子，上級的要求是，把那幾個億要回來再官復原職?！庇兄槿耸客嘎兜?。
    艱巨的催收工作，讓如今不少銀行客戶經(jīng)理“分飾兩角”——對申請貸款的客戶正色把關，“想要錢，就把資質證明準備齊了，不然沒戲。”而對欠錢的客戶則當起了“話嘮”，“真是求爺爺告奶奶了?！庇薪?jīng)驗人士如此形容。
    不過，由于銀行在催收方面不能“上手段”，所以，老賴們并不害怕，“大不了去起訴，反正從法院判決到執(zhí)行長路漫漫，現(xiàn)在社會違約成本簡直太低?！庇腥烁袊@道。
理智看待
    商業(yè)銀行風險的逐步暴露吸引了廣泛關注。不過，也有人認為，對于這種現(xiàn)象應當理智看待。
    太和智庫研究院張超表示，銀行風險的積累是一個正?，F(xiàn)象，“中國作為一個高杠桿經(jīng)濟體，在經(jīng)濟下行壓力加大期間，風險必然會影響到銀行業(yè)，短期之內缺少有效辦法，不能一蹴而就地解決問題。而長期來看就是降杠桿，這與當下的政策是一致的。”他認為，銀行資產規(guī)模大，有足夠資本覆蓋不良貸款。不良率的上升并不是當下銀行業(yè)發(fā)展最核心的問題。
    據(jù)悉，2016年一季度末，商業(yè)銀行貸款損失準備余額為24367億元，較上季末增加1278億元；撥備覆蓋率為175.03%，較上季末下降6.21個百分點；貸款撥備率為3.06%，比上季末增加0.02個百分點。另外，核心資本充足率繼續(xù)上升，流動性水平比較充裕。
    由于撥備覆蓋率是銀行可能發(fā)生的呆賬、壞賬的準備金使用比率，中國銀行國際金融研究所研究員熊啟躍認為，在經(jīng)濟下行周期，不良貸款釋放的速度和節(jié)奏不斷加快的背景下，適當下調撥備覆蓋率要求符合國家宏觀審慎逆周期調控思路，有利于保障銀行對實體經(jīng)濟的支持力度，實現(xiàn)風險和收益的平衡。
他同時強調，與全球銀行業(yè)相比，我國銀行業(yè)的撥備水平整體較高、監(jiān)管要求較為嚴格。當前，全球主要銀行體系的撥備覆蓋率大多低于100%，平均水平為70%到80%之間，遠低于我國銀行業(yè)的平均水平。
    至于未來前景，張超表示，以目前的情況來看，尤其是國企和制造業(yè)，是重點關注對象。不過，這種風險和矛盾屬于可控范圍內，預計2017年年終見頂。需要警惕的是，近期“逃廢債”問題廣受關注，“這方面需要相關法律政策的完善以及國企改革等系統(tǒng)性改革的有序推進。不應該讓銀行成為不合理風險的最后承受者?！睆埑f。