各上市銀行的半年報(bào)悉數(shù)登場(chǎng)之后，人們一方面對(duì)銀行業(yè)績(jī)伴隨經(jīng)濟(jì)周期的下滑感到擔(dān)憂，另一方面又被各銀行令人“眼花繚亂”的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新所吸引。在增長(zhǎng)亮點(diǎn)缺乏的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融被許多銀行視為轉(zhuǎn)型契機(jī)和“救命稻草”。
      形勢(shì)比人強(qiáng)，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的沖擊下，各國(guó)銀行眼下都更加重視其中的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。例如，到今年4月，據(jù)統(tǒng)計(jì)華爾街六大銀行五年里裁員8萬(wàn)，而各銀行裁員最多的為固定利率、匯率和期貨部門，有研究者分析發(fā)現(xiàn)銀行的技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)部門反而在增加雇員。這就充分體現(xiàn)了大銀行對(duì)于新技術(shù)、新風(fēng)險(xiǎn)的高度重視和“未雨綢繆”。
      近年來(lái)，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，我國(guó)銀行業(yè)逐漸獲得了更為良好的政策環(huán)境支持。因?yàn)榫同F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管思路而論，實(shí)際上是在致力于推動(dòng)同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管的一致性。這就意味著監(jiān)管將更多從產(chǎn)品功能和業(yè)務(wù)本身出發(fā)，對(duì)P2P網(wǎng)貸等新興業(yè)態(tài)，會(huì)由過(guò)去過(guò)于寬松轉(zhuǎn)為趨嚴(yán)，而對(duì)銀行的監(jiān)管則會(huì)相對(duì)有所放松。理論上，這對(duì)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)成利好。
      綜合來(lái)看，各家銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新重點(diǎn)，可歸納為幾個(gè)方面：一是渠道替代，即通過(guò)發(fā)展電子銀行、移動(dòng)銀行、直銷銀行等，優(yōu)化與變革原有業(yè)務(wù)流程與組織架構(gòu)；二是依托新產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，著力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)拓展與強(qiáng)化個(gè)人客戶獲取能力；三是積極介入電商，通過(guò)大力拓展業(yè)務(wù)場(chǎng)景來(lái)增加客戶黏性；四是嘗試把原有的融資類業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，如嘗試互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融；五是布局以移動(dòng)支付為代表的新興電子支付業(yè)務(wù)及基于互聯(lián)網(wǎng)的中間業(yè)務(wù)；六是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的直接介入與間接合作，如與P2P網(wǎng)貸、第三方支付的合作等。
      不過(guò)，銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新仍面臨諸多挑戰(zhàn)。比如，業(yè)務(wù)范疇與邊界不清晰，各家銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)根本無(wú)法橫向比較，各銀行究竟希望通過(guò)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，達(dá)到大而全的“超市”還是“精品店”，大多沒(méi)有清晰的頂層設(shè)計(jì)。又如，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)板塊之間存在突出的協(xié)調(diào)矛盾，這往往體現(xiàn)在財(cái)富管理類產(chǎn)品、渠道、人員、激勵(lì)約束機(jī)制等多方面。還有，部分銀行致力于打造各自的O2O閉環(huán)生態(tài)圈，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的真正優(yōu)勢(shì)，或許還應(yīng)體現(xiàn)為開(kāi)放型平臺(tái)，以多平臺(tái)共贏為目的，而非獨(dú)家通吃。對(duì)某些互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新來(lái)說(shuō)，究竟是基于提升上市銀行投資價(jià)值的“噱頭”，還是真正有利于發(fā)掘新的、可持續(xù)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新價(jià)值能否體現(xiàn)在彌補(bǔ)小微金融、居民消費(fèi)金融和財(cái)富管理等傳統(tǒng)金融體系的“短板”上，還需進(jìn)一步觀察。
      客觀來(lái)看，銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新逐漸體現(xiàn)出“大資本驅(qū)動(dòng)”的特點(diǎn)，小銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)并不明顯。由此觀之，未來(lái)將呈現(xiàn)三大主線：“巨頭”由于擁有資本優(yōu)勢(shì)，因此容易大規(guī)模布局，可實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的“簡(jiǎn)單粗暴”式發(fā)展，但能否真正實(shí)現(xiàn)以“客戶體驗(yàn)”為中心，還缺乏迫在眉睫的動(dòng)力：依托于各類準(zhǔn)金融控股集團(tuán)的銀行，只要能依托集團(tuán)資源，有效實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融板塊之間、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間的綜合功能協(xié)調(diào)，就有較大發(fā)展前景；新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起的民營(yíng)銀行，要真正在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中闖出一條獨(dú)有的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”發(fā)展之路，困難不小。
       由此，就進(jìn)一步銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的“藍(lán)?！眮?lái)看，應(yīng)抓住現(xiàn)有金融體系功能亟待完善的領(lǐng)域。一是居民金融，即如何更好通過(guò)降低門檻、提高便利性來(lái)滿足居民金融需求，包括消費(fèi)金融和財(cái)富管理。經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力調(diào)整與提升國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求相關(guān)，而現(xiàn)有消費(fèi)金融創(chuàng)新的低水平對(duì)此形成嚴(yán)重制約；面向不同階層的財(cái)富管理創(chuàng)新，不僅有助于國(guó)人增加財(cái)產(chǎn)性收入，而且有助于促使中高收入者培育穩(wěn)健的投資理念。二是小企業(yè)金融，包括對(duì)小微企業(yè)的資金支持、風(fēng)險(xiǎn)管理支持和財(cái)富管理，還有對(duì)小企業(yè)信用環(huán)境與文化建設(shè)的幫助。小微企業(yè)金融現(xiàn)有的“行業(yè)細(xì)分”已難以解決矛盾，而需要不斷拓展服務(wù)邊界和內(nèi)容。三是跨境金融服務(wù)，伴隨人民幣國(guó)際化和金融市場(chǎng)快速開(kāi)放，金融服務(wù)“走出去”和“引進(jìn)來(lái)”都變得更加迫切，而互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)手段有助于推動(dòng)跨境金融服務(wù)能力的提升。
      概而言之，隨著后工業(yè)社會(huì)的工業(yè)4.0時(shí)代來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行提供了新的轉(zhuǎn)型道路，但無(wú)論國(guó)外還是國(guó)內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融還難以對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生顛覆性影響。在明確業(yè)務(wù)邊界的基礎(chǔ)上，各銀行還需對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)將達(dá)到的目標(biāo)和路徑有更清晰和準(zhǔn)確的理解和認(rèn)識(shí)，不能只是停留在“跑馬圈地”的思路上。