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數(shù)據(jù)化信貸:開拓服務(wù)小微新“藍(lán)?！?/h1>

發(fā)布時間：2016-11-07 18:08:21     閱讀次數(shù)：    

互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)潮席卷而來，進(jìn)一步帶動大數(shù)據(jù)、云計(jì)算在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，“數(shù)據(jù)化信貸”模式漸成潮流，吸引著越來越多的金融機(jī)構(gòu)將目光投向小額信貸，無疑為我國萬千求“資”若渴的小微企業(yè)帶來更多的曙光。

在傳統(tǒng)信貸模式下，由于小微企業(yè)存在資產(chǎn)難核實(shí)，小額信貸短、小、急、頻的特點(diǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)很難對小微企業(yè)進(jìn)行授信，因而萬億元級的小額信貸市場尚未被有效開發(fā)。在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)快速發(fā)展的當(dāng)下，電子錢包流水、銀聯(lián)、銀行流水、第三方支付流水等現(xiàn)金流數(shù)據(jù)都能被更好地采集，通過數(shù)據(jù)化的手段來分析小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，并對其進(jìn)行風(fēng)險評估已經(jīng)成為有效手段，這為開拓小微企業(yè)服務(wù)生成了一片新“藍(lán)海”。

“數(shù)據(jù)+小微”：解決小微融資難

根據(jù)世界銀行調(diào)研，全球范圍內(nèi)只有21%的信貸需求通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足。而在中國，創(chuàng)造了大量稅收和就業(yè)的小微企業(yè)貸款余額占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總額的不到30%。國內(nèi)大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺元寶鋪創(chuàng)始人兼CEO陳瑞貴在接受記者采訪時表示：“傳統(tǒng)信貸模式下，6000多萬家小微企業(yè)有超過80%難以獲得相應(yīng)的融資服務(wù)?！?

陳瑞貴認(rèn)為，大數(shù)據(jù)技術(shù)之于小微企業(yè)，最主要的優(yōu)勢在于征信和成本兩方面。傳統(tǒng)信貸模式下，小微企業(yè)除抵押、擔(dān)保的形式之外，很難從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得融資服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，可通過采集分析小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，還原經(jīng)營狀況，讓純信用無抵押信貸成為可能。此外，大數(shù)據(jù)解決小微融資難還體現(xiàn)在小微企業(yè)和銀行等金融之間的供需關(guān)系上，銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)可以大幅降低獲客成本、運(yùn)用成本及風(fēng)險成本，進(jìn)一步優(yōu)化了信貸成本結(jié)構(gòu)及信貸流程。

另外，適逢國家大力推進(jìn)數(shù)字普惠金融，通過數(shù)據(jù)技術(shù)來服務(wù)小微企業(yè)的優(yōu)勢也逐漸凸顯。基于成熟的大數(shù)據(jù)技術(shù)，直接劍指小微企業(yè)融資難問題，也是推進(jìn)智慧金融和普惠金融的有力手段。

截至目前，元寶鋪已為全國范圍內(nèi)的3萬多小微企業(yè)提供了超過30億元的授信額度，并幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供更加便捷、穩(wěn)定的融資服務(wù)，進(jìn)一步拓寬了數(shù)據(jù)時代的空間和合作可能。

“數(shù)據(jù)+信貸”：實(shí)現(xiàn)個性化定制

數(shù)據(jù)化信貸技術(shù)模式，是依托于前沿的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)思維，為小額信貸公司、銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供在線化、自動化、數(shù)據(jù)化的全業(yè)務(wù)周期信貸解決方案。陳瑞貴表示，借助已有的數(shù)據(jù)信貸解決方案來提升小貸公司的征信能力，能夠在小額信貸的拐點(diǎn)處搶占先機(jī)。

與傳統(tǒng)信貸模式不同的是，數(shù)據(jù)化信貸可以為小貸公司、金融機(jī)構(gòu)提供個性化定制的金融服務(wù)。具體來說，是以大數(shù)據(jù)為重要依托，通過海量的數(shù)據(jù)沉淀和成熟的數(shù)據(jù)技術(shù)，與金融業(yè)務(wù)場景深度融合，根據(jù)不同金融業(yè)務(wù)的個性化需求，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品定制、數(shù)據(jù)平臺定制、風(fēng)險模型定制和IT系統(tǒng)定制，從而高效締結(jié)小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的供需關(guān)系，進(jìn)一步提升小額信貸的營銷效能、運(yùn)營效能和風(fēng)控效能。

據(jù)了解，元寶鋪已與多家小貸公司展開合作，為他們提供一整套的定制化信貸產(chǎn)品服務(wù)。比如，為理想小貸公司定制用戶端后臺審批管理系統(tǒng)等，免去用戶在線下的繁瑣操作，可直接在線上完成借還全套流程；為助力小貸公司定制開發(fā)用戶端APP，有效實(shí)現(xiàn)APP與后臺系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交互，大幅提升了信貸效率。

“數(shù)據(jù)+風(fēng)控”：平衡創(chuàng)新與風(fēng)險

顯而易見，數(shù)據(jù)是推動數(shù)據(jù)化信貸的核心競爭力。但應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信貸模式創(chuàng)新的同時，金融風(fēng)險問題也不容忽視。

陳瑞貴表示，任何領(lǐng)域的創(chuàng)新都意味著對傳統(tǒng)模式的突破和革新，也同樣無可避免存在一定的風(fēng)險。金融技術(shù)領(lǐng)域的創(chuàng)新也如此，與傳統(tǒng)的風(fēng)險評估方式相比，通過經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險建模，可充分還原小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，既可以對數(shù)據(jù)更充分有效的運(yùn)用，也可以將金融風(fēng)險進(jìn)一步降低。

大數(shù)據(jù)時代，海量的數(shù)據(jù)來源多種多樣，在獲取數(shù)據(jù)源的過程中，同樣面臨著企業(yè)、客戶隱私泄露的風(fēng)險問題，平衡數(shù)據(jù)獲取和客戶隱私之間的關(guān)系也尤為重要。陳瑞貴告訴記者，通過訪問隔離、數(shù)據(jù)隔離、數(shù)據(jù)加密、敏感信息脫敏處理、多維日志體系監(jiān)控等多種手段對數(shù)據(jù)信息安全進(jìn)行保密加護(hù)，可以充分達(dá)到央行提出的安全標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而保護(hù)客戶的數(shù)據(jù)信息安全。

近期，元寶鋪通過自主研發(fā)推出國內(nèi)首個針對小額信貸領(lǐng)域的數(shù)據(jù)化信貸整體解決方案，能夠從貸前營銷風(fēng)控、貸中管理、貸后預(yù)警催收等方面實(shí)現(xiàn)全業(yè)務(wù)周期信貸服務(wù)，在實(shí)現(xiàn)個性化信貸服務(wù)的同時，也形成了一套成熟的大數(shù)據(jù)風(fēng)控解決方案。

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