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數據化信貸:開拓服務小微新“藍?！?/h1>
互聯網風潮席卷而來，進一步帶動大數據、云計算在互聯網金融領域的快速發(fā)展，“數據化信貸”模式漸成潮流，吸引著越來越多的金融機構將目光投向小額信貸，無疑為我國萬千求“資”若渴的小微企業(yè)帶來更多的曙光。
在傳統(tǒng)信貸模式下，由于小微企業(yè)存在資產難核實，小額信貸短、小、急、頻的特點，銀行等金融機構很難對小微企業(yè)進行授信，因而萬億元級的小額信貸市場尚未被有效開發(fā)。在互聯網、大數據技術快速發(fā)展的當下，電子錢包流水、銀聯、銀行流水、第三方支付流水等現金流數據都能被更好地采集，通過數據化的手段來分析小微企業(yè)的經營狀況，并對其進行風險評估已經成為有效手段，這為開拓小微企業(yè)服務生成了一片新“藍?！?。
“數據+小微”：解決小微融資難
根據世界銀行調研，全球范圍內只有21%的信貸需求通過正規(guī)金融機構得到滿足。而在中國，創(chuàng)造了大量稅收和就業(yè)的小微企業(yè)貸款余額占銀行業(yè)金融機構各項貸款總額的不到30%。國內大數據金融服務平臺元寶鋪創(chuàng)始人兼CEO陳瑞貴在接受記者采訪時表示：“傳統(tǒng)信貸模式下，6000多萬家小微企業(yè)有超過80%難以獲得相應的融資服務?！?
陳瑞貴認為，大數據技術之于小微企業(yè)，最主要的優(yōu)勢在于征信和成本兩方面。傳統(tǒng)信貸模式下，小微企業(yè)除抵押、擔保的形式之外，很難從銀行等金融機構獲得融資服務，通過大數據技術，可通過采集分析小微企業(yè)的經營數據，還原經營狀況，讓純信用無抵押信貸成為可能。此外，大數據解決小微融資難還體現在小微企業(yè)和銀行等金融之間的供需關系上，銀行應用大數據可以大幅降低獲客成本、運用成本及風險成本，進一步優(yōu)化了信貸成本結構及信貸流程。
另外，適逢國家大力推進數字普惠金融，通過數據技術來服務小微企業(yè)的優(yōu)勢也逐漸凸顯?；诔墒斓拇髷祿夹g，直接劍指小微企業(yè)融資難問題，也是推進智慧金融和普惠金融的有力手段。
截至目前，元寶鋪已為全國范圍內的3萬多小微企業(yè)提供了超過30億元的授信額度，并幫助銀行等金融機構為小微企業(yè)提供更加便捷、穩(wěn)定的融資服務，進一步拓寬了數據時代的空間和合作可能。
“數據+信貸”：實現個性化定制
數據化信貸技術模式，是依托于前沿的互聯網技術與大數據思維，為小額信貸公司、銀行等傳統(tǒng)金融機構提供在線化、自動化、數據化的全業(yè)務周期信貸解決方案。陳瑞貴表示，借助已有的數據信貸解決方案來提升小貸公司的征信能力，能夠在小額信貸的拐點處搶占先機。
與傳統(tǒng)信貸模式不同的是，數據化信貸可以為小貸公司、金融機構提供個性化定制的金融服務。具體來說，是以大數據為重要依托，通過海量的數據沉淀和成熟的數據技術，與金融業(yè)務場景深度融合，根據不同金融業(yè)務的個性化需求，實現金融產品定制、數據平臺定制、風險模型定制和IT系統(tǒng)定制，從而高效締結小微企業(yè)和金融機構之間的供需關系，進一步提升小額信貸的營銷效能、運營效能和風控效能。
據了解，元寶鋪已與多家小貸公司展開合作，為他們提供一整套的定制化信貸產品服務。比如，為理想小貸公司定制用戶端后臺審批管理系統(tǒng)等，免去用戶在線下的繁瑣操作，可直接在線上完成借還全套流程；為助力小貸公司定制開發(fā)用戶端APP，有效實現APP與后臺系統(tǒng)的數據交互，大幅提升了信貸效率。
“數據+風控”：平衡創(chuàng)新與風險
顯而易見，數據是推動數據化信貸的核心競爭力。但應用大數據進行信貸模式創(chuàng)新的同時，金融風險問題也不容忽視。
陳瑞貴表示，任何領域的創(chuàng)新都意味著對傳統(tǒng)模式的突破和革新，也同樣無可避免存在一定的風險。金融技術領域的創(chuàng)新也如此，與傳統(tǒng)的風險評估方式相比，通過經營數據進行風險建模，可充分還原小微企業(yè)的經營狀況，既可以對數據更充分有效的運用，也可以將金融風險進一步降低。
大數據時代，海量的數據來源多種多樣，在獲取數據源的過程中，同樣面臨著企業(yè)、客戶隱私泄露的風險問題，平衡數據獲取和客戶隱私之間的關系也尤為重要。陳瑞貴告訴記者，通過訪問隔離、數據隔離、數據加密、敏感信息脫敏處理、多維日志體系監(jiān)控等多種手段對數據信息安全進行保密加護，可以充分達到央行提出的安全標準，進而保護客戶的數據信息安全。
近期，元寶鋪通過自主研發(fā)推出國內首個針對小額信貸領域的數據化信貸整體解決方案，能夠從貸前營銷風控、貸中管理、貸后預警催收等方面實現全業(yè)務周期信貸服務，在實現個性化信貸服務的同時，也形成了一套成熟的大數據風控解決方案。
互聯網風潮席卷而來，進一步帶動大數據、云計算在互聯網金融領域的快速發(fā)展，“數據化信貸”模式漸成潮流，吸引著越來越多的金融機構將目光投向小額信貸，無疑為我國萬千求“資”若渴的小微企業(yè)帶來更多的曙光。
在傳統(tǒng)信貸模式下，由于小微企業(yè)存在資產難核實，小額信貸短、小、急、頻的特點，銀行等金融機構很難對小微企業(yè)進行授信，因而萬億元級的小額信貸市場尚未被有效開發(fā)。在互聯網、大數據技術快速發(fā)展的當下，電子錢包流水、銀聯、銀行流水、第三方支付流水等現金流數據都能被更好地采集，通過數據化的手段來分析小微企業(yè)的經營狀況，并對其進行風險評估已經成為有效手段，這為開拓小微企業(yè)服務生成了一片新“藍?！?。
“數據+小微”：解決小微融資難
根據世界銀行調研，全球范圍內只有21%的信貸需求通過正規(guī)金融機構得到滿足。而在中國，創(chuàng)造了大量稅收和就業(yè)的小微企業(yè)貸款余額占銀行業(yè)金融機構各項貸款總額的不到30%。國內大數據金融服務平臺元寶鋪創(chuàng)始人兼CEO陳瑞貴在接受記者采訪時表示：“傳統(tǒng)信貸模式下，6000多萬家小微企業(yè)有超過80%難以獲得相應的融資服務?！?
陳瑞貴認為，大數據技術之于小微企業(yè)，最主要的優(yōu)勢在于征信和成本兩方面。傳統(tǒng)信貸模式下，小微企業(yè)除抵押、擔保的形式之外，很難從銀行等金融機構獲得融資服務，通過大數據技術，可通過采集分析小微企業(yè)的經營數據，還原經營狀況，讓純信用無抵押信貸成為可能。此外，大數據解決小微融資難還體現在小微企業(yè)和銀行等金融之間的供需關系上，銀行應用大數據可以大幅降低獲客成本、運用成本及風險成本，進一步優(yōu)化了信貸成本結構及信貸流程。
另外，適逢國家大力推進數字普惠金融，通過數據技術來服務小微企業(yè)的優(yōu)勢也逐漸凸顯?；诔墒斓拇髷祿夹g，直接劍指小微企業(yè)融資難問題，也是推進智慧金融和普惠金融的有力手段。
截至目前，元寶鋪已為全國范圍內的3萬多小微企業(yè)提供了超過30億元的授信額度，并幫助銀行等金融機構為小微企業(yè)提供更加便捷、穩(wěn)定的融資服務，進一步拓寬了數據時代的空間和合作可能。
“數據+信貸”：實現個性化定制
數據化信貸技術模式，是依托于前沿的互聯網技術與大數據思維，為小額信貸公司、銀行等傳統(tǒng)金融機構提供在線化、自動化、數據化的全業(yè)務周期信貸解決方案。陳瑞貴表示，借助已有的數據信貸解決方案來提升小貸公司的征信能力，能夠在小額信貸的拐點處搶占先機。
與傳統(tǒng)信貸模式不同的是，數據化信貸可以為小貸公司、金融機構提供個性化定制的金融服務。具體來說，是以大數據為重要依托，通過海量的數據沉淀和成熟的數據技術，與金融業(yè)務場景深度融合，根據不同金融業(yè)務的個性化需求，實現金融產品定制、數據平臺定制、風險模型定制和IT系統(tǒng)定制，從而高效締結小微企業(yè)和金融機構之間的供需關系，進一步提升小額信貸的營銷效能、運營效能和風控效能。
據了解，元寶鋪已與多家小貸公司展開合作，為他們提供一整套的定制化信貸產品服務。比如，為理想小貸公司定制用戶端后臺審批管理系統(tǒng)等，免去用戶在線下的繁瑣操作，可直接在線上完成借還全套流程；為助力小貸公司定制開發(fā)用戶端APP，有效實現APP與后臺系統(tǒng)的數據交互，大幅提升了信貸效率。
“數據+風控”：平衡創(chuàng)新與風險
顯而易見，數據是推動數據化信貸的核心競爭力。但應用大數據進行信貸模式創(chuàng)新的同時，金融風險問題也不容忽視。
陳瑞貴表示，任何領域的創(chuàng)新都意味著對傳統(tǒng)模式的突破和革新，也同樣無可避免存在一定的風險。金融技術領域的創(chuàng)新也如此，與傳統(tǒng)的風險評估方式相比，通過經營數據進行風險建模，可充分還原小微企業(yè)的經營狀況，既可以對數據更充分有效的運用，也可以將金融風險進一步降低。
大數據時代，海量的數據來源多種多樣，在獲取數據源的過程中，同樣面臨著企業(yè)、客戶隱私泄露的風險問題，平衡數據獲取和客戶隱私之間的關系也尤為重要。陳瑞貴告訴記者，通過訪問隔離、數據隔離、數據加密、敏感信息脫敏處理、多維日志體系監(jiān)控等多種手段對數據信息安全進行保密加護，可以充分達到央行提出的安全標準，進而保護客戶的數據信息安全。
近期，元寶鋪通過自主研發(fā)推出國內首個針對小額信貸領域的數據化信貸整體解決方案，能夠從貸前營銷風控、貸中管理、貸后預警催收等方面實現全業(yè)務周期信貸服務，在實現個性化信貸服務的同時，也形成了一套成熟的大數據風控解決方案。
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