近日，中央銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，一石激起千層浪，甫一發(fā)布便引起了社會各界的廣泛熱議。2013這一年可被稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融項目數(shù)量從這一年開始呈現(xiàn)井噴式增長。但是作為新興產(chǎn)物，它的發(fā)展也必然伴隨著諸多問題，關于行業(yè)發(fā)展“缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”的質(zhì)疑聲也漸漸浮現(xiàn)。2015年7曰18日《指導意見》出臺，2015年8月初《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》征求意見稿緊跟發(fā)布，而后續(xù)各項管理細則也將陸續(xù)推出，明確監(jiān)管底線。業(yè)內(nèi)分析普遍認為，“放養(yǎng)”數(shù)年的中國互聯(lián)網(wǎng)金融開始“有法可依”，尤其像從2014年起迅速發(fā)展的P2P網(wǎng)絡貸款，將告別“野蠻生長”。盡管會面臨許多未知的管制和限制，但未來無疑這一新型業(yè)態(tài)將以更加健康的姿態(tài)迎來新的發(fā)展紀元。

近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展回顧

就互聯(lián)網(wǎng)金融用戶而言，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶為3.24億人，在網(wǎng)民中的滲透率首次超過50%，達到52.26%;2014年用戶規(guī)模為4.12億人，滲透率為 63.38%;預計2015年國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶將達到4.89億人，滲透率達到71.91%，而隨著國內(nèi)的網(wǎng)民用戶規(guī)模增速放緩，這一數(shù)據(jù)到2016 年將達到5.33億人，滲透率74.03%。

互聯(lián)網(wǎng)金融項目自2013年開始呈現(xiàn)井噴式的發(fā)展，一年數(shù)量激增至460余家，而截至2015年7月，項目數(shù)量更是翻倍，所需資金達到2014年總和的172%，資金缺口高達150億。其中阿里、騰訊各自依托其平臺優(yōu)勢率先做大，呈雙雄爭霸態(tài)勢，而百度、新浪、京東、平安等各路諸侯亦割據(jù)一方逐鹿中原，其余搜房、人人貸、拍拍貸、金融1號店等群英薈萃各自不甘示弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領域的創(chuàng)業(yè)熱情暴漲。

互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的核心

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化和金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的本質(zhì)和基礎?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合使金融業(yè)如虎添翼，其原因在于通過互聯(lián)網(wǎng)能夠最有效地解決金融服務的本質(zhì)需求，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的來源。放眼互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來發(fā)展，隨著市場不斷擴展和各項規(guī)章制度的不斷完善，市場競爭也會進一步加劇，大量實力較弱的企業(yè)將逐步被淘汰整合，行業(yè)集中度將進一步提高。

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，脫離不了互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個本質(zhì)基點。怎樣做好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也需從此處著手?；ヂ?lián)網(wǎng)思維下，重視客戶體驗、重視高速度、重視便捷性，而作為金融，也必然離不開金融活動的本質(zhì)能力——信用，具體表現(xiàn)為資本實力即風險后的資本抵補能力、專業(yè)風險管控能力、產(chǎn)品和服務對接客戶需求的能力以及人才實力。資源配置高效、以用戶為中心，方便快捷普惠是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大特點，在互聯(lián)網(wǎng)的平臺下，收集用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的消費行為、投融資情況等基礎數(shù)據(jù)，以大數(shù)據(jù)分析為平臺，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也將可以針對性的開發(fā)產(chǎn)品并進行精準營銷，這也將進一步拉動整個市場的良好發(fā)展。

垂直互聯(lián)網(wǎng)金融大有可為

在競爭加劇的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融市場未來也將越趨細化。鑒于目前巨頭雄霸天下的局面和自身資金實力，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者開始走向細分的垂直行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在朝著垂直方向不斷深化和發(fā)展，目前市場已經(jīng)出現(xiàn)了一批深耕于垂直領域的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如房產(chǎn)金融、汽車金融等等，正在逐漸崛起。

垂直互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點是顯而易見的：不同細分領域的用戶群體不同，減少了市場競爭;前進方向明確，即專注于某一個行業(yè)，更能集中人財物力為用戶提供切合實際的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。而垂直互聯(lián)網(wǎng)金融要做好也面臨其相應的問題，比如怎樣完美結(jié)合相關行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)以及金融三方面、提高對風險的把控能力、深入理解行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及提高對行業(yè)未來的預測能力等。

新生事物的發(fā)展過程必然是曲折的，但是大勢卻是不可阻擋的，盡管各種“最嚴”管制陸續(xù)出臺，但最終也將成為助力互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勝劣汰，形成健康良性發(fā)展生態(tài)圈的推手!