2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融跌宕起伏的一年。平臺(tái)跑路、非法集資事件頻發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融馭風(fēng)險(xiǎn)而行；互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行、消費(fèi)驅(qū)動(dòng)增強(qiáng)等如影相隨，深刻地影響了產(chǎn)業(yè)生態(tài)和金融格局。伴隨央行等十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和之后密集出臺(tái)的監(jiān)管文件，監(jiān)管者、投資界、業(yè)界、媒體、研究者和普通金融消費(fèi)者在不同場(chǎng)合，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”表現(xiàn)出同樣的重視態(tài)度，意味著觀察期結(jié)束，進(jìn)入到過渡期和馬上可能進(jìn)入的正式監(jiān)管期，使得數(shù)年來(lái)野火蔓延勢(shì)必終結(jié)，互聯(lián)網(wǎng)金融仍將作為“雙創(chuàng)”的行業(yè)生力軍出現(xiàn)，整個(gè)行業(yè)處于蓬勃發(fā)展的勢(shì)態(tài)之中。

一、2015年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十大熱詞

經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析和專家組審核的十大熱詞，既是歷史痕跡，也是未來(lái)的端倪，過去未去，未來(lái)已來(lái)。

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1.《指導(dǎo)意見》

十部委聯(lián)合發(fā)布這一文件，是互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵結(jié)點(diǎn)和里程碑，大幅跨界的協(xié)同監(jiān)管已經(jīng)進(jìn)入實(shí)際操作階段。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融概念股

由上市公司收購(gòu)或者成立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所形成新的互聯(lián)網(wǎng)金融概念股，對(duì)上半年資本市場(chǎng)起到極大的推波助瀾的作用。

3.非法集資

數(shù)年來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)警示并沒有得到足夠重視，某些細(xì)分行業(yè)幾乎整體性陷入做非法集資、自融的泥沼，致使問題集中爆發(fā)，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)陷入困境，已經(jīng)跑路或者即將破產(chǎn)倒閉。

4.工商銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

工商銀行的“e-ICBC”成為用戶喜歡的創(chuàng)新服務(wù)模式，帶動(dòng)了整個(gè)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。

5．眾籌風(fēng)口

隨著《中國(guó)證監(jiān)會(huì)致函各地方政府規(guī)范通過互聯(lián)網(wǎng)開展股權(quán)融資活動(dòng)》等系列文件出臺(tái)，眾籌逐步規(guī)范，風(fēng)口在縮小，與之相關(guān)的社會(huì)各界在繼續(xù)等風(fēng)。

6．調(diào)查

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的大數(shù)據(jù)、冒煙指數(shù)等數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)早已在網(wǎng)上進(jìn)行，結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，已成為搜索案發(fā)因素的監(jiān)測(cè)導(dǎo)引，中央政府和地方政府之間已經(jīng)開始此類調(diào)查的推廣和交流。

7.上市

國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的出路、投資者退出機(jī)制、能不能上市等，借助“宜信”打造的“宜人貸”作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在美國(guó)上市的實(shí)際操作事件，驗(yàn)證了可以實(shí)現(xiàn)的方向。

8.個(gè)人征信牌照

中國(guó)人民銀行《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》公布了首批獲得個(gè)人征信牌照的8家機(jī)構(gòu)名單，并對(duì)其驗(yàn)收工作已經(jīng)收尾，但個(gè)人征信牌照的發(fā)放，還是要進(jìn)一步觀察。

9.區(qū)塊鏈

本年是區(qū)塊鏈的元年，特別是下半年，區(qū)塊鏈概念迅速崛起，全球金融機(jī)構(gòu)和區(qū)塊鏈相關(guān)的新聞層出不窮，更多的機(jī)構(gòu)和企業(yè)開始擁抱這一技術(shù)。

10.第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)

國(guó)家主席習(xí)近平從世界互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)始大會(huì)只是一個(gè)書面致辭，到出席第二屆開幕式并發(fā)表主旨演講，并從議題設(shè)置上，表現(xiàn)國(guó)家和社會(huì)各界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的高度重視和越來(lái)越重視。

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二、2016年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十大趨勢(shì)

盡管面臨許多階段性發(fā)展的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融仍將作為“雙創(chuàng)”的行業(yè)生力軍出現(xiàn)，整個(gè)行業(yè)都將仍處于蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)之中。

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1.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)唱主角

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是持牌的金融機(jī)構(gòu)，受到有效監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，不能任由演變?yōu)榉欠Y，金融監(jiān)管部門鼓勵(lì)和支持傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)唱主角，這是政策大勢(shì)，也是市場(chǎng)選擇。

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2.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨大洗牌

私募股權(quán)融資在內(nèi)的許多不規(guī)范的平臺(tái)，將會(huì)面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)； 中小互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)轉(zhuǎn)型倒閉成為普遍性的現(xiàn)象；很多企業(yè)會(huì)進(jìn)行并購(gòu)重組，可能會(huì)有的新的機(jī)構(gòu)進(jìn)入；缺乏隔代布局的戰(zhàn)略規(guī)劃、產(chǎn)品和風(fēng)控創(chuàng)新能力不足的平臺(tái)將會(huì)被市場(chǎng)淘汰；吸引到大量資本的平臺(tái)實(shí)力將大幅提高；上市公司并購(gòu)現(xiàn)象增多。

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3.產(chǎn)業(yè)巨頭紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融

傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的巨頭們已經(jīng)或者正在以投資、收購(gòu)等各種形式涌入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，多走產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展道路，金融、行業(yè)相互支撐，在征信、股權(quán)眾籌、支付、消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域方面將持續(xù)發(fā)力，向理財(cái)、融資、營(yíng)銷等業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的綜合化金融布局。

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4.行業(yè)生態(tài)建設(shè)更加完備

包括商業(yè)、銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、生活服務(wù)商等配套產(chǎn)業(yè)，和金融、互聯(lián)網(wǎng)、第三方機(jī)構(gòu)等的配套服務(wù)，以及完善中的配套政策正在融合，便捷、健康、多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)版圖在一些地方逐步成型。

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5.真正的創(chuàng)新平臺(tái)成為資本追逐熱點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的相關(guān)優(yōu)秀個(gè)股、積極展開渠道拓展與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭深度合作的隱形冠軍、傳統(tǒng)金融企業(yè)和大型企業(yè)集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)金融化平臺(tái)等，正成為資本市場(chǎng)追逐的熱點(diǎn)。

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6.互聯(lián)網(wǎng)＋政策全面落實(shí)

其核心是基于十部委“指導(dǎo)意見”的一系列細(xì)則將適時(shí)推出，更好規(guī)范“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展，落實(shí)未來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新思路；各業(yè)態(tài)監(jiān)管細(xì)則也將逐步出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融政策體系將全面落實(shí)。

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7.地方監(jiān)管更加明確

新設(shè)的金融事務(wù)管理局，負(fù)責(zé)涉及“一行三會(huì)”的行政事務(wù)協(xié)調(diào)，由此將逐步明確地方監(jiān)管體系；地方也必然因地制宜出臺(tái)具體的監(jiān)管細(xì)則，一些具體規(guī)定將使平臺(tái)更加清楚哪些事情可以做，哪些事情不能做。

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8.行業(yè)自律和社會(huì)組織建設(shè)將全新呈現(xiàn)

即將落地的半官方行業(yè)自律組織中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，和包括最早倡導(dǎo)行業(yè)自律的互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)在內(nèi)的全國(guó)性和地方性正規(guī)行業(yè)組織，在遏制“三偽”和行業(yè)自治方面發(fā)揮越來(lái)越大的作用。

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9.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制將逐步成型

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)責(zé)教育機(jī)制、網(wǎng)上投訴機(jī)制、網(wǎng)上仲裁機(jī)制、網(wǎng)上調(diào)查機(jī)制、糾紛解決機(jī)制、司法訴訟立案機(jī)制、消費(fèi)者保護(hù)活動(dòng)開展機(jī)制等，將在實(shí)踐中逐步成型。

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10.國(guó)際交流互動(dòng)更加頻繁

外國(guó)的技術(shù)和中國(guó)的市場(chǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史中最佳搭檔，具有交流互動(dòng)的天然優(yōu)勢(shì)，中國(guó)與美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、甚至日本、韓國(guó)的Fin-tech交流互動(dòng)將逐步增多。

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三、2016年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最具投資價(jià)值十大領(lǐng)域

資本追捧技術(shù)發(fā)展，這是基本規(guī)律。在一定程度上說，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，作為第一生產(chǎn)力的科技應(yīng)用才剛剛開始，2016年將是科技促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融迭代發(fā)展的一年，將迎來(lái)重大的發(fā)展機(jī)遇。

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1.區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用

區(qū)塊鏈的各種技術(shù)方案、應(yīng)用場(chǎng)景和商業(yè)模式中尚在探索，但國(guó)內(nèi)外對(duì)區(qū)塊鏈的研究如火如荼，已經(jīng)布局的投資機(jī)構(gòu)也很多，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)控、征信等方面應(yīng)用價(jià)值正迅速擴(kuò)展。區(qū)塊鏈金融潛在價(jià)值凸顯。

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2.大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用

大多數(shù)中國(guó)大數(shù)據(jù)企業(yè)仍在做前端的工作，后端形成產(chǎn)品很少，多停留在實(shí)驗(yàn)室和政府應(yīng)用階段，企業(yè)級(jí)應(yīng)用還遠(yuǎn)未普及，個(gè)人級(jí)應(yīng)用更需要時(shí)間，屬于稀缺資源。隨著金融服務(wù)、監(jiān)管和風(fēng)控等大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中應(yīng)用范圍的越來(lái)越廣泛、嵌入的程度越來(lái)越深，其價(jià)值提升空間不可限量。大數(shù)據(jù)金融厚積薄發(fā)。

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3.人工智能運(yùn)用

人工智能是基于大數(shù)據(jù)，極具學(xué)習(xí)能力，從更多維度體現(xiàn)更多活性來(lái)幫助我們提高識(shí)別和決策的效率，在物聯(lián)網(wǎng)加速到來(lái)的時(shí)候，其智能終端研制與合作實(shí)現(xiàn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域行業(yè)生態(tài)建設(shè)具有重要意義。智慧金融得天獨(dú)厚。

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4.生物識(shí)別傳感技術(shù)運(yùn)用

移動(dòng)終端指紋識(shí)別等生物識(shí)別正在強(qiáng)勢(shì)融入互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)技術(shù)環(huán)節(jié)，在政府監(jiān)管、平臺(tái)安全防護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面有著廣闊的發(fā)展空間?；谏镒R(shí)別的創(chuàng)新金融突飛猛進(jìn)。

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5.新一代無(wú)線寬帶運(yùn)用

中國(guó)正加速通過無(wú)線寬帶覆蓋從網(wǎng)絡(luò)大國(guó)變成網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)，新一代無(wú)線寬帶產(chǎn)業(yè)處于快速變革中，其關(guān)鍵技術(shù)、商業(yè)模式和生態(tài)體系是未來(lái)與互聯(lián)網(wǎng)金融密切相關(guān)的黃金產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)等都在加速移動(dòng)端布局。新一代無(wú)限寬帶金融商機(jī)無(wú)限。

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6.定位技術(shù)本地化運(yùn)用

各種定位技術(shù)正隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)渠道的同步下沉，有精準(zhǔn)服務(wù)要求的本地化定位技術(shù)，已成為企業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)。基于定位技術(shù)本地化的創(chuàng)新金融前景遠(yuǎn)大。

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7.云技術(shù)運(yùn)用

云技術(shù)應(yīng)用是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)基礎(chǔ)技術(shù)，各大IT巨頭、新創(chuàng)公司都將其作為發(fā)展契機(jī)，紛紛進(jìn)入云技術(shù)領(lǐng)域。云金融正逢機(jī)遇期。

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8.信息安全運(yùn)用

目前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多尚在初創(chuàng)階段，信息安全尤其是數(shù)據(jù)安全，催生了大量的信息安全服務(wù)需求，但現(xiàn)在仍只有一些小平臺(tái)在布局這個(gè)領(lǐng)域。信息安全金融蓄勢(shì)待發(fā)。

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9.征信技術(shù)、評(píng)級(jí)技術(shù)運(yùn)用

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，亟需推動(dòng)民營(yíng)個(gè)人征信服務(wù)的特色化發(fā)展，與現(xiàn)有央行征信體系、現(xiàn)有國(guó)際和國(guó)內(nèi)評(píng)級(jí)體系形成互補(bǔ)，更廣泛用于網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等各種業(yè)態(tài)。今后幾乎大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)都會(huì)走向征信和評(píng)級(jí)的方向。基于征信技術(shù)和評(píng)級(jí)技術(shù)的創(chuàng)新金融市場(chǎng)巨大。

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10.場(chǎng)景嵌入技術(shù)運(yùn)用

許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在用戶體驗(yàn)和業(yè)務(wù)來(lái)源上正在做更多的嘗試，從而使得產(chǎn)品更貼近發(fā)生服務(wù)需求的場(chǎng)所，和讓用戶的體驗(yàn)更為貼近日常生活。隨著用戶使用習(xí)慣的遷徙，基于場(chǎng)景嵌入技術(shù)的創(chuàng)新金融已經(jīng)正在成為一個(gè)風(fēng)口。

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四、結(jié)論

我們所做的探討和交流，是想詮釋 “世界潮流，浩浩蕩蕩，順之則昌，逆之則亡”這個(gè)社會(huì)發(fā)展規(guī)律。只有踏上趨勢(shì)的節(jié)拍，我們才能夠順風(fēng)順?biāo)?，逆著潮流的所謂的創(chuàng)新注定是螳臂當(dāng)車，無(wú)論是創(chuàng)業(yè)者、投資者還是監(jiān)管者都是如此。我們今天發(fā)布這些觀察研究的成果，是希望幫助大家識(shí)別這種潮流和跟上這種變化；同時(shí)也希望我們大家合作形成一種生態(tài)，來(lái)促成這種潮流，引導(dǎo)我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和我們整個(gè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)的健康發(fā)展。