互聯(lián)網(wǎng)金融的興起讓“風(fēng)控”瞬間成為一個(gè)熱門(mén)，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)整天將風(fēng)控掛在嘴邊，儼然一副風(fēng)控專(zhuān)家的做派，但是實(shí)際上，對(duì)于風(fēng)控的了解究竟有多深還需要打一個(gè)大大的問(wèn)號(hào)！

風(fēng)控是什么？首先來(lái)了解兩個(gè)傳統(tǒng)概念：風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。

風(fēng)險(xiǎn)管理：是指如何在項(xiàng)目或者企業(yè)在一定的風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里，把風(fēng)險(xiǎn)減至最低的管理過(guò)程。它的基本程序包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。

風(fēng)險(xiǎn)控制：是指風(fēng)險(xiǎn)管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性,或者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。所以其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制是風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)環(huán)節(jié)。 

1. 目前最常用的風(fēng)控模型是哪些？

風(fēng)控模型：常用于擔(dān)保公司，測(cè)算最高能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)，并且根據(jù)市場(chǎng)與資本，建立最有效的風(fēng)控模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)手段。 風(fēng)控模型是在良好的建立風(fēng)控體系、風(fēng)控評(píng)定方式、評(píng)分機(jī)制等基礎(chǔ)上，進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)分析及評(píng)分體系，就是建立常用的風(fēng)控模型方式。 

首先，金融公司設(shè)計(jì)的任何形態(tài)的風(fēng)控模型，都要符合自身企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展及市場(chǎng)需求，它的數(shù)值變化規(guī)則，還是要基于大數(shù)據(jù)和企業(yè)最基本能承受風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的能力，測(cè)算一個(gè)范圍化的模型，也就是風(fēng)控一個(gè)度的把握；如果企業(yè)自身測(cè)算最高風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)那么在建立模型過(guò)程中，評(píng)分卡的數(shù)值范圍能做相應(yīng)調(diào)整，但是寬松到什么尺度，就是各個(gè)企業(yè)風(fēng)控人員，對(duì)自身企業(yè)的專(zhuān)業(yè)理解能力，和邏輯思維推斷能力來(lái)決定的了。

模型范圍中的數(shù)值及信息來(lái)源，是包括但不限于目標(biāo)客戶(hù)群體，或目標(biāo)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，所能最高承受什么樣的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生？在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生進(jìn)行時(shí)，如何及時(shí)做到止損狀態(tài)，并能同時(shí)做到調(diào)整風(fēng)控策略、多種備用防范預(yù)案設(shè)置，預(yù)警分類(lèi)等，一旦止損失敗損失狀態(tài)，公司的能承受的損失底線是什么； 什么樣的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)下，公司不能承受？最終還沒(méi)止損，就會(huì)走到了崩塌的尷尬境界，最常見(jiàn)的說(shuō)法就是跑路。 

風(fēng)控模型如果真要界定一個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)或者說(shuō)最常用的，那么就是評(píng)分卡、風(fēng)控模型架構(gòu)制定、風(fēng)控操作模型等，其實(shí)目前市場(chǎng)，也沒(méi)有一個(gè)明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)。 

每個(gè)企業(yè)的趨向的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、行業(yè)分析的偏好都不同，如果真的說(shuō)想要建立風(fēng)控模型標(biāo)準(zhǔn)，那么只有在各個(gè)公司自有特點(diǎn)情況下，去變化控制數(shù)值，也就是建立屬于自己的評(píng)分卡或者評(píng)分機(jī)制，但是也要通過(guò)一定的市場(chǎng)累計(jì)數(shù)據(jù)值，來(lái)設(shè)置企業(yè)特色的評(píng)分類(lèi)風(fēng)控系數(shù)。 

但是不管何種風(fēng)控模型下，都要注意在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，測(cè)算收益率、承受能力（抗壓能力）和成本分?jǐn)偰芰χg的平衡，降低或者分?jǐn)偅踔料瘬p失發(fā)生概率，風(fēng)控人員也要反復(fù)推測(cè)到某一個(gè)產(chǎn)品，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，是否有足夠的預(yù)案，將損失降低到最低限度。 

2. 目前最大的幾家平臺(tái)有什么異同？

產(chǎn)品不同（差異化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)），導(dǎo)向認(rèn)定的客戶(hù)群體不同（目標(biāo)客戶(hù)群體）。因?yàn)槊考绎L(fēng)控專(zhuān)業(yè)人員，對(duì)于產(chǎn)品偏好行業(yè)不同，每個(gè)公司的風(fēng)控都有自己特色的風(fēng)控存在形式、行業(yè)優(yōu)勢(shì)，每個(gè)公司風(fēng)控都會(huì)對(duì)某個(gè)或某些行業(yè)了解很透徹，或者對(duì)特定項(xiàng)目有獨(dú)特的掌控能力，或有一定從業(yè)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，例如很多同行業(yè)風(fēng)控來(lái)自：法律、銀行、資本市場(chǎng)、、融租、房地產(chǎn)、貿(mào)易鏈、實(shí)體經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)、甚至三農(nóng)等等，所以對(duì)于某一個(gè)風(fēng)控點(diǎn)，都有很好的把握度，這就是行業(yè)分析和企業(yè)偏好問(wèn)題，這也直接影響到每個(gè)公司的產(chǎn)品差異。 

因?yàn)槊總€(gè)平臺(tái)的產(chǎn)品都是不同的，對(duì)風(fēng)控的要求肯定也是不同的。那么就可能有共通點(diǎn)，差異根據(jù)產(chǎn)品不同，肯定是有差異的。通過(guò)市場(chǎng)分析后不難發(fā)現(xiàn)，基礎(chǔ)借貸產(chǎn)品還是市場(chǎng)主流，還有一些類(lèi)似資本類(lèi)產(chǎn)品或衍生產(chǎn)品，目前很多平臺(tái)還是具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的，每個(gè)公司都是有自己的衡量‘風(fēng)控點(diǎn)’的尺度，傳統(tǒng)金融行業(yè)、民間金融或者互聯(lián)網(wǎng)金融，本身因?yàn)槠洫?dú)特的形式活躍，只是民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，把一些基礎(chǔ)類(lèi)型的金融產(chǎn)品，更靈活性、服務(wù)性、衍生性發(fā)揮，并且推陳出新的進(jìn)行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品改革，思路和結(jié)構(gòu)變化，很多基礎(chǔ)型產(chǎn)品還是來(lái)源于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。 

因?yàn)椴淮_定群友指的是那幾個(gè)平臺(tái)，但是現(xiàn)在大的平臺(tái)，主打產(chǎn)品，大體歸類(lèi)就是信用類(lèi)、抵押類(lèi)、資本類(lèi)，不排除還有一些衍生產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)范圍允許的產(chǎn)品，異同也就是各平臺(tái)產(chǎn)品‘風(fēng)控點(diǎn)’的側(cè)重點(diǎn)不同，企業(yè)本身的經(jīng)營(yíng)范圍不同，所以風(fēng)控方向也不同，這就不展開(kāi)分析了，大家可以去關(guān)注比較下相同點(diǎn)和閃光點(diǎn)，很多還是值得學(xué)習(xí)的。

3. 純互聯(lián)網(wǎng)背景出身的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，應(yīng)從哪幾個(gè)方面去把關(guān)風(fēng)控？ 

其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司和是不是純互聯(lián)網(wǎng)背景沒(méi)有直接關(guān)系。關(guān)鍵是從事了互聯(lián)網(wǎng)金融你怎么去經(jīng)營(yíng)。 

首先，你的風(fēng)控體系的建立是打算以哪種形態(tài)存在？線上審核、線下審核還是線上線下結(jié)合模式？首先不太建議純線上風(fēng)控審核，基本目前市場(chǎng)還是要以線上評(píng)分機(jī)制與線下風(fēng)控結(jié)合為主，如果純線上風(fēng)控審核，對(duì)于風(fēng)控而言難度還是相當(dāng)大的，那么真實(shí)性、道德風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性等都需要防范的，一旦投資者的資金出現(xiàn)問(wèn)題，止損難度和費(fèi)用都會(huì)相應(yīng)增加，純服務(wù)平臺(tái)，是否承墊付投資人損失，那么對(duì)平臺(tái)會(huì)有相當(dāng)大的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，如果不承諾墊付，那么市場(chǎng)投資者的粘合度、信任度等問(wèn)題就需要解決，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展勢(shì)必會(huì)受阻，需要承受的是長(zhǎng)期的市場(chǎng)適應(yīng)能力，當(dāng)然也不排除有些：非結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品特殊可行性模式。

但是不得不說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一種傳統(tǒng)模式的顛覆，傳統(tǒng)的金融模式：投資者、服務(wù)平臺(tái)（P2P）、融資者，對(duì)于一端的投資來(lái)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融公司，是一個(gè)快捷有效的一個(gè)投資方式，操作的安全性、可控性、穩(wěn)定性比較重要了；對(duì)于另一端借款分析，是否會(huì)有信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，對(duì)于一個(gè)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)就至關(guān)重要，還是一個(gè)‘風(fēng)控點(diǎn)’的問(wèn)題。

首先公司考慮進(jìn)入市場(chǎng)方向、目標(biāo)客戶(hù)群體，打算以金融產(chǎn)品為市場(chǎng)導(dǎo)向，再去考慮風(fēng)控掌握方向，先要把戰(zhàn)略目標(biāo)確定了，才能去確定有效的風(fēng)控體系建立、市場(chǎng)推廣方向等，現(xiàn)在就有很多家互聯(lián)網(wǎng)背景的公司，他們的風(fēng)控方向，目標(biāo)人群是明確的，當(dāng)然他們的互聯(lián)網(wǎng)背景，也為他們帶來(lái)了很多的優(yōu)勢(shì)，就是多年的用戶(hù)和商戶(hù)的數(shù)據(jù)累計(jì)，可以明確的進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、軌跡消費(fèi)習(xí)慣測(cè)算，O2O 供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)把控、產(chǎn)業(yè)鏈上下游控制等等的防范措施，這就是他們的風(fēng)控把握明確方向。 

4. 小微與個(gè)貸的模型構(gòu)建原理 

小微和個(gè)貸：小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，就是企業(yè)借款和個(gè)人借款；不管那類(lèi)業(yè)務(wù)基于的模型原理：風(fēng)控體系完善和大數(shù)據(jù)分析，這就是風(fēng)控的真諦，其實(shí)上面的問(wèn)題里都有在闡述這兩個(gè)方面的內(nèi)容

5. 貸款客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)如何分析掌控才是松緊適中的？

很多人頭痛，關(guān)于松緊就是企業(yè)所能承受的風(fēng)險(xiǎn)損失最高和最低限度，但是專(zhuān)業(yè)風(fēng)控人員，其實(shí)是一個(gè)很難課題。過(guò)緊就會(huì)沒(méi)有業(yè)務(wù)來(lái)源，銷(xiāo)售業(yè)務(wù)流失，雖然看起來(lái)壞賬很低，當(dāng)然放款量低當(dāng)然壞賬率低，但是資金使用率低也未必是好的現(xiàn)象；過(guò)松，銷(xiāo)售業(yè)務(wù)大量形成，開(kāi)拓市場(chǎng)很順利，但是后期就有很頭痛的事情發(fā)生，回款損失風(fēng)險(xiǎn)。 

那么能承受多少風(fēng)險(xiǎn)和損失？那么度就在哪里，這是要每個(gè)企業(yè)自身測(cè)算的，而且不是一成不變的，每個(gè)時(shí)期都應(yīng)該進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，來(lái)及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略方向、目標(biāo)客戶(hù)群體等，根據(jù)目標(biāo)客戶(hù)群體來(lái)做行業(yè)市場(chǎng)調(diào)查，自身累計(jì)業(yè)務(wù)測(cè)算和分析，就是數(shù)據(jù)分析，測(cè)算這類(lèi)客戶(hù)群體損失率、逾期率等，已經(jīng)發(fā)生的損失，否能超過(guò)當(dāng)初所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品各項(xiàng)數(shù)值限定，一個(gè)合格的產(chǎn)品風(fēng)控人員必須是會(huì)對(duì)市場(chǎng)、產(chǎn)品、周期、數(shù)值進(jìn)行有效的分析，上限和下限都要分析和掌握，具體還是每個(gè)公司的戰(zhàn)略方向確定的，前期如果沒(méi)有行業(yè)類(lèi)似經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)歷的，還是前期適當(dāng)謹(jǐn)慎。 

6. 抵押、擔(dān)保，土地是否可以作為擔(dān)保？

抵押也好、擔(dān)保也罷，都是一種風(fēng)險(xiǎn)防范的措施，行業(yè)為了作為一個(gè)還款來(lái)源的保障，而設(shè)置了各種的抵押、擔(dān)保的形式，來(lái)防范作為借款方的一個(gè)還款承諾，土地只是其中的一個(gè)形式。 從合規(guī)角度來(lái)說(shuō)，不管任何形式的保證，還是用來(lái)保證還款的，抵押或保證最終還行希望能從合規(guī)角度，成為出資方的還款一種形式的，都可以作為擔(dān)保的，土地-因?yàn)楦鱾€(gè)地區(qū)的不同，所以是否能作為擔(dān)保也要應(yīng)地制宜的，一般情況下土地所有權(quán)為國(guó)家所有，任何企業(yè)只有土地使用權(quán)，相應(yīng)也只有土地使用權(quán)證，那么沒(méi)有產(chǎn)權(quán)的情況下，除非有合理合法的手續(xù)，例如房管局（房產(chǎn)交易中心）接受合法抵押手續(xù)的，某種角度也可以考慮作為擔(dān)保方式之一。

其實(shí)保證的方式各有不同：抵質(zhì)押、信用等等，形式也各有不同：房屋、車(chē)輛、實(shí)物質(zhì)押、股權(quán)、擔(dān)保人、擔(dān)保企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等等，當(dāng)然這些形式必須有合規(guī)手續(xù)，能證明有擔(dān)保作用的情況下，辦理了各種合法手續(xù)的前提下才能認(rèn)定作為擔(dān)保，而非某些民間機(jī)構(gòu)的，收了個(gè)產(chǎn)權(quán)證就算是質(zhì)押了，沒(méi)有任何合規(guī)手續(xù)，也就失去了變現(xiàn)能力，那么也就沒(méi)有任何保障了。 

總而言之，處置任何擔(dān)保或抵押不是風(fēng)控或借款人最終目的，處置成本大、周期長(zhǎng)等都是企業(yè)不愿意嘗試的，還是按正常合同履行完畢的還款方式，才是風(fēng)控的最終目的，企業(yè)融資成功，服務(wù)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生服務(wù)費(fèi)，投資人取得合法收益，所以風(fēng)控審核各個(gè)環(huán)節(jié)才是根本，上述只是防范措施之一而已。 

7.有效風(fēng)控模型建立的必要條件是哪些？

目前風(fēng)控市場(chǎng)現(xiàn)狀如何？是擔(dān)保、小貸公司自己做風(fēng)控，還是委托給第三方？ 

風(fēng)控模型之前已經(jīng)闡述過(guò)了，這里就不做重復(fù)了。關(guān)于風(fēng)控市場(chǎng)現(xiàn)狀，因?yàn)槊總€(gè)金融公司核心的就是風(fēng)控部門(mén)，所以它一般為隱形部門(mén)，人員也是隱形人員。 

所以現(xiàn)狀是很多大的公司的風(fēng)控人員，其實(shí)還是有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、法律經(jīng)驗(yàn)或者其他行業(yè)精英，也不能一概說(shuō)風(fēng)控人員就怎么亂，在互聯(lián)網(wǎng)金融和民間金融機(jī)構(gòu)還是藏龍臥虎的。 

至于風(fēng)控是否啟用擔(dān)保、小貸公司自己做風(fēng)控，還是委托給第三方，這個(gè)還是要貴公司的企業(yè)戰(zhàn)略方向的。如果擔(dān)保公司有足夠的擔(dān)保能力，這就是你要對(duì)它的考察，委托給第三方同樣要考察它是否具備風(fēng)控能力，還有就是合作方式的問(wèn)題。