金融機構高風險客戶的36個特征！

1.老板很忙卻經(jīng)常不在自己生意現(xiàn)場。

2.老板通訊常常不暢，只有他找你，很難你找他。

3.銀行流水時有大額異動，或總有你看不到流水的卡。

4.老板?；燠E于各種圈子而內(nèi)部管理一塌糊涂。

5.財富積累與創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷不符。

6.有形資產(chǎn)不多而賬面應收款、看不到的庫存很多，錢不知道去哪兒了。

7.精神狀態(tài)起伏不定。

8.老板家都在外地，看不到本地資產(chǎn)。

9.談吐浮夸，對自己定位不清晰，做地溝油的生意談中南海華爾街互聯(lián)網(wǎng)的時局。

10.借款用途無法一一落實，或不合理。

11.老板女朋友多而兄弟少。

12.口頭上常稱和某某老大是兄弟伙，明明是做生意的確天天圍著領導轉(zhuǎn)。

13.生意描述好得不得了，只說好的，不說隱患。

14.經(jīng)營規(guī)模增速與賬面負債不匹配。

15.內(nèi)部帳有用于個人利息支付。

16.問員工啥都不知道，只有老板知道。

17.信用卡透支比較滿甚至有多次逾期記錄。

18.銀行流水之會計進銷與上下游廠商的進出品項差異大很難對應上。

19.近期多家征信查詢卻無實際貸款增加。

20.沒有座機。

21.老板12點后的通話記錄多。

22.面對面談話吞吞吐吐，眼神躲躲閃閃。

23.工商登記、房產(chǎn)登記的質(zhì)押記錄很多。

24.開著豪車，而辦公室亂糟糟的。

25.尖嘴猴腮，眼神漂移的人。

26.時刻關注貸款動向，一天打幾個電話央求催促的人。

27.嘴如蜜糖，過分殷勤的。

28 征信記錄近期全是貸款查詢，信用卡滿額運行，講話目光游離，喜歡抖腿亂搖，目光閃爍。

29 存貨上都是灰。

30，暗示可給高額回扣或回報的客戶。

31，企業(yè)經(jīng)營一般但掛了一大堆名頭的人。

32，企業(yè)人員流動性大，對老板滿意度低。

33，消費欲過剩，生活品質(zhì)與生意狀況嚴重不符的。

34，行業(yè)投資回報率下滑，老板盲目投資多項不熟悉或投機項目，超出個人管理能力。

35，對經(jīng)營，項目無明確規(guī)劃，你給我多少錢都行的。

36，會計或關鍵人員經(jīng)常變動的企業(yè)。

判斷借款人是否發(fā)生風險的12個預警信號

一、借款人經(jīng)驗及能力不足的風險

1.借款人無行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗或從業(yè)時間短，管理能力較差。

2.借款人受教育程度低或能力較弱。

3.借款人頻繁更換所從事的行業(yè)，且成功率很低。

4.借款人經(jīng)營項目時間不長。

借款人行業(yè)經(jīng)驗和能力不足往往會導致其經(jīng)營項目的失敗，從而影響到正常還款。

對于行業(yè)經(jīng)驗不足的借款人，一是要求其本項目經(jīng)營時間必須達到六個月以上，保證經(jīng)營正常穩(wěn)定后才給予貸款；二是借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎上確定貸款額度；三是要求提供可靠的擔保人。

二、借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定的風險

1.借款人家庭不和、離異或有多次婚姻史。

2.與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等關系惡劣。

婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人往往會隱藏很大的風險?；橐?、家庭都經(jīng)營不好的人往往也經(jīng)營不好事業(yè)，要么品德有缺陷，要么沒有將主要精力用在經(jīng)營事業(yè)上。同時，如果在夫妻之間關系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務，這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩。

對于婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款；如不是借款人的問題，也要考慮在有擔保的情況下才予貸款。

三、借款人居住不穩(wěn)定的風險

主要表現(xiàn)為借款人非本地常住人口，在本地無固定居住地或無住房。

由于借款人居住不穩(wěn)定，流動性很大，在貸款后如果借款人離開當?shù)?，則對貸款的回收造成很大麻煩。

如果向居住不穩(wěn)定的借款人發(fā)放貸款，一是要求其提供在本地居住穩(wěn)定、實力的人擔保，或是在本地居住穩(wěn)定、對借款人有控制力的人擔保；二是如果借款人在本地的經(jīng)營項目很穩(wěn)定，投資很大，不宜輕易轉(zhuǎn)讓，居住的穩(wěn)定性則不重要。

四、借款人品質(zhì)及道德風險

1.借款人品行較差，有欺詐或欺騙行為。如那些長期上訪戶（無多大理長期找政府麻煩）、長期賴賬不還的、家住廉租房或簡租房騙吃騙喝的、坑騙的、曾被司法機關判監(jiān)坐牢的。

2.借款人有不良嗜好，如好賭、涉毒、涉黃等。

3.借款人不想讓家人和其合伙人知道貸款（借款人很有可能會將貸款用在非正常渠道）。

借款人的品質(zhì)及道德風險是貸款風險中最嚴重的風險之一。如果是一個品質(zhì)及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會拖欠，但他會很配合，積極還款。但如遇到品質(zhì)及道德很差的人，他會想方設法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質(zhì)、道德很差的人，則不應給予貸款。

五、借款人及家人的健康風險

1.借款人身體不健康或有嚴重疾病。

2.借款人家人有重大疾病。

如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題，借款人往往會花費巨資用在治療上，從而會影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務往往也會得不到落實，從而使貸款落空。

對于借款人本人有重大疾病等健康問題的，最好不給予貸款；如果是其家人有重大疾病等問題的，可考慮增加擔保。

六、借款人信用風險

1.借款人有不良的信用記錄，以前貸款有拖欠或已有逾期的拖欠貸款。

2.借款人拖欠供貨商的貨款。

3.借款人拖欠稅費、電費、水費等費用。

4.借款人拖欠其員工的工資。

對于有上述不良信用行為的人，如果是惡意的，則應拒絕為其提供貸款。

如果是借款人雖有上述拖欠，但是非惡意行為，且時間都不長，只是其信用觀念淡薄，沒有意識到信用記錄的重要性，同時借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識進行交流和溝通，提高借款人的信用意識，增強其信用觀念，讓他認識到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，并要求提供擔保。如果以后還款記錄良好，可逐步增加貸款金額。

七、經(jīng)營資質(zhì)風險

經(jīng)營資質(zhì)風險，即借款人企業(yè)不具備相應的法定的經(jīng)營條件和經(jīng)營許可。

1.借款人經(jīng)營項目需特種許可的，沒有特許經(jīng)營證明。如無安全生產(chǎn)許可證、環(huán)保證、消防證明等。

2.污染嚴重、消防安全不達標、安全生產(chǎn)隱患嚴重等其他情況。

一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，屬于無證經(jīng)營，在這種情況下，借款人企業(yè)有可能隨時被政府部門責令關閉；后一種情況雖有可能有相關可證件，但實質(zhì)的經(jīng)營活動不能達到相關法律法規(guī)的要求，也有可能被關閉停業(yè)整頓。所以對上述情況最好不要給予貸款。

八、股權風險

1.在合伙企業(yè)中股份占比少，借款人在企業(yè)中不占主導地位。

2.虛假股權風險。在企業(yè)中，借款人本來沒有股權，但為了能貸款，制造虛假的公司章程和合伙協(xié)議。

對于前一種情況，由于借款人沒有決策權，對收入和資產(chǎn)的分配不能自己做主，債務的償還受到很大的限制，同時也意味著借款人只有較少的收入，還款能力有限，因此，放款金額不能超過其收入水平，同時，應要求具有決策權的合伙人作為擔保人或共同債務人。

為了防范第二種情況，一是要對提供的公司章程或合伙協(xié)議進行真實性調(diào)查；二是要對企業(yè)的員工進行走訪，核實合伙行為是否真實；三是要求其他合伙人提供擔保。一旦核實是借款人虛構股權，應拒絕貸款。

九、借款人管理不足風險

1.管理制度缺失，缺少相應的管理制度。

2.財務管理、賬務混亂。

3.生產(chǎn)經(jīng)營營場地臟、亂、差。

4.工人生產(chǎn)積極性不高，士氣低落。

5.安全、消防存在重大隱患。

6.生產(chǎn)現(xiàn)場管理不到位，存在窩工、偷工現(xiàn)象。

7.倉庫管理混亂，存貨亂堆亂放，存在丟料、盜料現(xiàn)象。

8.其他管理不足的情況。

由于借款人對企業(yè)的管理不足，其企業(yè)的資產(chǎn)就可能受到損害，企業(yè)的收人就會明顯下降，如果情況嚴重，會危及企業(yè)的生存，甚至使其倒閉，最終會影響到償還貸款，從而使貸款面臨風險。

貸款機構的評估人員發(fā)現(xiàn)管理不足的現(xiàn)象后，要與借款人溝通，讓其盡快糾正；如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人采取整改措施，有明顯效泉果后才考慮給予貸款。

十、經(jīng)營風險

1.借款人使用或經(jīng)營的原料或產(chǎn)品品質(zhì)低劣。

2.進貨成本費用很高，進貨中間環(huán)節(jié)多。

3.借款人生產(chǎn)技術條件落后，機器設備老化、陳舊，生產(chǎn)工藝差。

4.安全生難產(chǎn)條件差，消防安全隆隱患嚴重，沒達到國家規(guī)定的安全要求，事故風險高。

5.銷售渠道單一，過分依賴少數(shù)客戶。

6.應收賬款收款期長、余額大，收款困難。

7.營業(yè)利潤率低，費用大，經(jīng)營杠桿高。

8.產(chǎn)品技術含量低，無競爭力。

9.學習營業(yè)績中，主營業(yè)務盈利較小。毛利潤率和凈利潤率低，甚至處于虧損狀態(tài)。

10.存貨周轉(zhuǎn)率低，且存貨中有大量廢品。

11.其他的經(jīng)營風險狀況

由于存在上述的經(jīng)營風險，當某一情況嚴重后，會變得很糟糕，可能會使得借款人的企業(yè)處于不穩(wěn)定的經(jīng)營狀態(tài)。

貸款機構的評估人員發(fā)現(xiàn)有上述的經(jīng)營風險后，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉(zhuǎn)這種不利的局面。如果借款人企業(yè)雖然有某些方面的經(jīng)營風險，但并不嚴重，或短時間內(nèi)無法改變，預計將來一段時間內(nèi)也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人企業(yè)消除或減輕這種風險后才考慮給予貸款。

十一、借款人還款能力不足風險

1.經(jīng)營項目投資較小或固定資產(chǎn)少、很容易轉(zhuǎn)移或出讓。

2.經(jīng)營項目利潤少，收入不足。

3.調(diào)整后的資產(chǎn)負債比率過高。

4．流動比率和速動比率過低（一般情況下，流動比率為2、速動率為1較合適）。

5．現(xiàn)金流入量相比每期的還款額較低。

當借款人出現(xiàn)貸款申請額與其還款能力不足時，應降低貸款額度，在借款人的還款能力內(nèi)發(fā)放貸款；也可要求提供抵押或保證擔保。

十二、借款人過度負債風險

1.企業(yè)的金融機構貸款、應付貨款、應付工資、各種應付稅費等債務很大，超過了其資產(chǎn)的承受能力。

2．借款人有大量的民間借貸，特別是有高利貸。

3.借款人已經(jīng)嚴重資不抵債。